槟华堂经贸组针对2010年财政预算案评论

（槟城讯）槟州华人大会堂今日形容首相拿督斯里纳吉宣布的2010年财政预算案是具有远见的财政预算案，它设定长期目标有意带领国家迈向高收入经济宏愿，兼顾国家未来全方位综合性的发展，以确保全民的未来是“舒适，幸福和安宁”的生活。

这份财政预算案的主题为“一个马来西亚，共同的繁荣”。槟州华人大会堂也欢迎首相成立1亿令吉的一个马来西亚发展机构，以全面推动“一个马来西亚”的社区运动。槟华堂希望，有关机构能够优先考虑拨款给华团，以促销“1个马来西亚”理念，促进国民团结。

槟华堂支持政府全面开放金融管制条例，让外国银行在阔别多年之后，可以无约束的在马来西亚大开拳脚。这项措施也导致中国银行在阔别数十年后的今日又重新与人民见面。槟华堂希望，政府在允许外资拥有100%股权的时候，也应该严厉管制外国金融的操作方式，避免银行倒闭事件在我国发生，殃及国民。

拿督斯里纳吉在上任首相七个月后的第一个财政预算案。虽然首相宣布再征收产业盈利税务5巴仙，但是个人所得税最高课税率降低1巴仙，个人豁免额则提高至9000令吉及公积金与寿险保费豁免额增至7000令吉，预料将有效的减轻人民的负担，提升储蓄及刺激国内消费及经济发展。除此之外，在国内大学无限制上网的费用一律为50令吉及个人宽频费可得税务减免每年高达500令吉，显示政府大力提升国民在资讯科技的使用及掌握，与时并进，迈向科技时代。

我们也赞赏政府决定拨出300亿令吉资助全国的中小学校，证明政府对发展高素质的人才及扩大优良教育的重视。槟华堂希望，政府尽快公布有关详情，并考虑制度化拨款给华校，以认同华校对教育的贡献。

对于政府新设14个特别反贪污地庭及4个特别反贪污上诉庭的反贪污行动，表示赞赏，因为近年来我国的贪污指数逐渐上升，影响外资对我国的形象。国民所缴交的税务，没有完全投入于发展国家，反而被滥用及盗用，严重影响国家的收入。从这个实际行动中，这也显示首相对于反贪的诚意。

对于政府将AP持有人所获得的每张准证收一万令吉，而将部分收到的款项指明注入土著汽车工业发展基金的声明，感到遗憾，因为这与首相目前所推动的一个马来西亚概念，背道而驰。我们认为它不应有种族之分。

针对政府将从90亿中拨出来修建道路，桥梁及火车等基本设施。我们希望这个拨款是惠及全民，包括槟州。

【活动】北马寿险公会庆31周年暨屠妖节

光华日报2009.10.19

星洲日报 2009.10.19

南洋商报 2009.10.19

中国报 2009.10.19

北马寿险理财业最劲爆和崇高的颁奖晚宴

（北海讯）北马寿险理财业最劲爆和崇高的颁奖晚宴即将在本月十七日，星期六，下午七时正假The Summit Hotel Bukit Mertajam引爆。

马来西亚全国寿险与财务顾问协会（NAMLIFA）北马（槟吉玻）分会会长陈诠峰博士呼吁全体同业积极出席本年度的这项常年颁奖晚宴。当晚颁发奖项计有：最佳直属组织业绩奖五强，最佳百万组织奖五强，最佳个人销售奖十强和另五项不分排名的等级奖项，如：AKARD个人业务金奖，AKARD人人业务白金奖，AKARD直属组织奖，AKARD百万组织奖，AKARD集团业务奖。

据知，今年将庆祝成立卅一周年纪念的马来西亚全国寿险与财务顾问协会（NAMLIFA）的前身是大马全国寿险代理员公会（NAMLIA）。这公会在1976年开始筹备，并在1978年8月28日注册成功。在2001年2月18日正式易名为NAMLIFA。

今天NAMLIFA的存在扮演着： （一）结合来自不同寿险公司的寿险从业员共同为推广寿险理财做出努力，（二）为来自不同寿险公司的代理系统谋求最合理的权益，（三）提供最符合时宜的高素质国际认证理财专业课程如：FChFP《特许财务规划师院士》专业理财资格学位，ChLP 《特许寿险规划师》专业寿险资格学位，ChAPM 《特许经营组织经理》专业管理资格学位，ChIFP 《特许金融投资规划师》 专业投资资格学位，以提升从业人员的服务和咨询能力，（四）通过建立更多跨公司国家级的交流平台，促进和谐互助的经营商环境和（五）建立大马国家级统一奖项来鼓励从业员对行业成长所做出的贡献。

NAMLIFA 得到国家政府的认同及有责任将来自9家纯寿险公司和7家综合寿险公司的 74,887 从业者（截至2008年）和8家的理财顾问公司业者结合在一起，共同为我们国家每一户人家，甚至每一个人民，灌输和启发正确的寿险理财知识，不论是关系到人类生命价值，医药保障，意外残障仰或是储蓄投资等。。取得正面的醒觉意识。

不但如此，若能力所及，更希望能做到家家户户都能从寿险理财中受益，达致家家皆富裕，人人都能享有富足的日常生活，不必再为日常可能面对的风险或投资而担忧。

与此同时，NAMLIFA 也希望这74,887位献身寿险事业的工作者们的利益和权益受到最大的保障。NAMLIFA更希望成为这群热心寿险理财事业者的保护伞，全心全意为他们的权益提供高瞻远瞩的规划，确保他们的收入不会每况愈下，反而是敞开无限收入空间，创造更多的高收入专才，造福业者。

目前已经拥有两项和理财相关的学术学位和五项与财务规划相关的专业资格学位的马来西亚全国寿险与财务顾问协会（NAMLIFA）北马分会会长陈诠峰博士希望寿险理业者应自动自发积极的报读有关的理财专业课程，以应付日愈复杂的金融理财产品和变化万千资讯时代中的理财新概念。

在2005年一月一日开始，寿险业经强制规定服务寿险业超过一年者必须报读RFP注册财务规划师专业资格课程之单元一和单元二。虽然这项规则并无要求从业者一定要考试合格，但出席上课是无法避免的了。无形中这条例也在提升代理素质中起了一定的作用。

当然，陈会长希望诚心诚意专业寿险理财从业者，应该勤奋不息，继续进修，在未来的二至三年内，从单元一考到单元七，过关斩将，考获RFP注册财务规划师专业资格学位。

不但如此，NAMLIFA更鼓励考获RFP注册财务规划师专业资格学位者继续进修FChFP特许财务规划师院士资格。也就是等于说，从百科财务医师晋升到内科财务专科医师。

如果经济和时间允许的话，陈博士也希望业者们继续进修各项其他相关的金融理财课程，毕竟如今在这日新月异的资讯时代里，金融市场和经济跟着科技演变，进化太过神速，稍一不留神将提供不当的咨询服务。所以，再培训专业进修是必然的事。除此之外，无论进修 FChFP, 还是 ChIFP, ChAPM, ChLP等专业学位，也都能符和每年30小时的业界规定CPD积分条例，何乐而不为呢？

NAMLIFA是非营利机构，也是一个促进和谐互助营商环境的领航组织。它希望通过建立更多跨公司的交流平台来让各个来自16家不同寿险公司的从业员和8家来自不同背景的财务顾问如：会计师，律师们等等一起学习，一起探讨如何提升专业服务，如何更能有效的永续经营这门为社会谋福利的积德事业。

陈博士认为从事寿险理财业不但能够造福社会，更能净化个人心智，取得心存善念的绩效。因为每位能够在业中成就者，都秉持着将心比己的本意，总是希望将最好和最有利的理财方案呈现于普罗大众，让群众受益。

NAMLIFA 北马分会在致力于统一国家级奖项方面深切关注。NAMLIFA北马分会希望能够全体从业员和寿险公司高层能够更积极的参与和推动马来西亚品牌的奖项和荣誉，而非一味崇洋心态，导致外汇流失和缴付大笔无谓的金额于西方国家。

NAMLIFA 北马分会认为颁发奖项是认同该业者对寿险理财业的贡献，既然该业者的服务区域是局限在马来西亚国土领域，而马来西亚级荣誉奖项以足于证明该业者对国家寿险理财业所做出的努力和贡献。


光华日报 2009.10.17

【活动】庆中秋涵盖华巫印三大民族文化精髓

嘉宾们及联办单位的地方领袖率领儿童们提灯笼园游该北海玫瑰园。前排右起谢和平硕士、准拿督梁宗宝、拿督黄美发、陈诠峰博士、槟华堂联络组北海区委员会主席黄泗锦、及联邦村长沈耀权。

（北海讯）陈诠峰博士称，玫瑰世界团圆庆中秋为了响应首相纳吉《一个马来西亚》的治国理念。当晚一系列的文娱艺术表演，都确保涵盖华巫印三大民族文化精髓。不过，却也不失时尚和潮流动感之歌舞呈献。大会主要确保每个参与者都能亲身感受马来西亚确实是一个多元和色彩缤纷的大家庭。

不但如此，这项由槟华堂联络组北海区委员会，北海玫瑰园睦邻计划中心及小世界幼稚园联办的中秋晚会，也强调夫妻，父母与亲子们及适合家庭成员互动的游戏。希望借此佳节游戏加深亲人们之间的感情，发扬佳节文化内涵，合家相亲相爱乐融融及大团圆宗旨。

全体北海玫瑰园睦邻计划中心的执委们向民众们祝贺中秋节快乐！
槟华堂联络组北海区委员会主席黄泗锦表示非常高兴当晚看到，由一家大小组成的提灯游行队伍，踊跃和鱼贯有序的从塞了整条玫瑰路。虽然环绕玫瑰园路途甚短，但这热情欢愉的家庭提灯游行队伍，足以证明槟华堂多年来为大马华族文化传承所付出的努力，是受到肯定和嘉许的。

槟华堂副主席兼联络组顾问准拿督梁宗宝在会上指出，任何华社问题或建议都可以通过槟华堂通讯臂膀的联络组上传，而利民的国家政策也可以通过槟华堂下传至通晓华族母语的任何一个角落。所以华社的完整性和团结是非常重要的，诚如中秋佳节所带出的月圆人团圆内涵般，将华人与华社结结实实的团结在一起，共同为这片大马国土成长，奉献一份微薄的力量。

槟华堂联络组主任拿督黄美发赞扬和认同联办团体的主办理念，那就是推广大马华族传统文化与节日内涵，打造交流平台以促进居民互助精神及倡导一个多元色彩缤纷的马来西亚。他认为最难能可贵的是要做到生活化和普及化，但这两点都能轻易的从当晚踊跃和热情出席的邻居们身上看到。

由沈耀权联邦村长（左三）办法感谢状给赞助人及联办单位，右起黄泗锦、拿督黄美发、赞助人谢享洲的代表许智勇、槟华堂联络组顾问准拿督梁宗宝及大会主席陈诠峰博士


光明日报09.10.2009

【活动预告】玫瑰世界团圆庆中秋

联办单位北海玫瑰园睦邻计划中心、槟华堂联络组北海区委员会及小世界幼稚园执委们合影。

（28日讯）欢迎您一家人到来参加这场贯彻夫妻，父母与亲子感情互动的中秋晚会。十月二日（星期五）也就是农历八月十四的夜晚，槟华堂联络组北海区委员会，北海玫瑰园睦邻计划中心及小世界幼稚园即将为北海一带的居民制造一个促进夫妻之间感情，父母与孩子们之间亲情及邻居们之间情谊的《玫瑰世界团圆庆中秋》晚会。

晚会除了备有免费的自由餐和中秋月饼之外，也具备了一系列丰富且足以促进各种提升自身文化内涵的游戏，提灯游行，舞狮舞龙。更少不了，老少咸宜的文娱歌舞表演。

北海玫瑰园睦邻计划中心主席兼槟华堂联络组北海区委员会顾问陈诠峰博士称，大会为了响应首相纳吉《一个马来西亚》的治国理念。当晚一系列的文娱艺术表演，主要涵盖华巫印三大民族文化精髓，但却也不失具有时尚和潮流动感之歌舞呈献。大会主要确保每个参与者都能亲身感受马来西亚确实是一个多元和色彩缤纷的大家庭。

槟华堂联络组北海区委员会主席黄泗锦则表示，槟华堂对华族佳节的传承是义不容辞和则无旁贷的。但最主要的还是必须生活化和普及化，所以这场《玫瑰世界团圆庆中秋》晚会应该是每个北海人都应该和可以出席的一个非常地道的晚会。他也希望大家可以如期在晚上七时半准时抵达设于北海玫瑰路小草场的会场。

【活动】北海新芭底盂兰胜会赞中元

光华日报2009.08.30

【活动】《金融风暴所带来的危机及商机》座谈会

（北海3日讯）威北甲抛底培育校友会周三晚在会所举行《金融风暴所带来的危机及商机》座谈会，主讲者以妙语如珠的生动言谈，加上实际数据，显示马来西亚经济处于复苏状态，也教导商家在面对危机时如何东山再起。

陈诠峰博士指出，金融风暴都是每个人都得面对的过程，但有人置之身事外，只是在这个过程如何装备自己面对未来。不少商家因为出现信心危机才会导致生意受挫，同时商家也不敢投资，造成人民失业。

他说，经济复苏与否取决于全民的积极努力，因为危机也是商机和转机，因此金融风暴时期也是最有利的创业机会。整个大环境给予优惠的低利率，适合有备者创业之余，也给予时间装备自己面对好景。

以往我们面对金融风暴的应对措施随着时代变迁而出现新经济措施，包括采取低利率的方式以降低商家的成本，进而刺激经济消费。

由于现代社会资讯发达，因此商家应趁金融危机多充实自己，以分辨讯息的真伪，并以创业新手法探讨各行业的行销，从中装备渡过难关只要能够支撑，未来将是美好的。

光明日报 06062009

【活动预告】《金融风暴所带来的危机及商机》讲座

甲抛底培育校友经济讲座

（北海29日讯）威北甲抛底培育校友会配合周年庆，将于6月3日（星期三）晚上8时正，邀请陈诠峰经济博士论谈金融风暴带来的危机及商机，欢迎群众、商家及中小型企业者踊跃出席。地点在甲抛底培育校友会会所，即大众银行旁的楼上会所举行。

此“金融风暴所带来的危机及商机”讲座，将以宏观的角度探讨金融风暴危机、生机及复苏状况，并探讨如何从金融风暴中东山再起。讲座会入场免费，任何询问可致电张兴法019-449 2844。

逆市储蓄的另一佳选 Alternative saving tool in Global Financial Tsunami Crisis

我国经济在受到变幻莫测政局的针刺之余，更是受到西渡而来之全球金融海啸的严重侵袭，如今又感受西方传来之甲型流感的威胁。这内忧外患的隐忧，让许多国民都人心惶惶，深感无法运筹帷幄，有效的将手中的“钱”达致最有价值化。

我国联邦中央政府为了营造更具竞争力的营商环境及减低国民的负债压力，已经数度调低利率。这促使经商者手中握有更充裕的资金可以进行再行投资及达致减低失业率及开拓更多的商机。因此同时，升斗小民们减少缴付房屋贷款等个人贷款时，有能力将腾出来的余款，用来提升更佳的生活素质，无形之中也促进消费和资金运转。

不过，这低利率的环境对于退休及依赖利率入息者却一遍哀鸿，眼睁睁的看着养老基金日渐的快速流失。有感，时不与我及好景不在。

这时，联邦中央政府及时伸出橄榄枝，在二月十八日至三月十七日推出供年龄56岁及以上者或健康有问题者储存的免收益税月付百分五年率（实际利率是5.116%）之三年期限回教债券Bon Simpanan Merdeka 2009。

较后，在四月十四至五月十三日则再推出供年龄21岁或以上国民储存之免收益税季付百分五年率（实际利率是5.095%）之三年期限回教定存SUKUK SIMPANAN RAKYAT 2009。为许多不愿冒投资风险的保守储蓄者提供优质的储蓄管道和良机。

最难能可贵的是，联邦中央政府在致力于减低通膨压力的努力日见成效。成功的将通涨率从2008年的5.4%放缓着陆至现今2009年的3.7%。

假设通膨率3.7%保持不变，那么上述两项储蓄计划在三年内，将录得经过通膨调整后的实资回报年率分别是1.37%及1.35%。这说明了，这两项储蓄工具的实际增长后的消费能力比实际涨价后的物价高出1.37%及1.35%。如果通膨率再往下掉，那就更有利可图了。所以，无形之中，也减低了养老资本的消耗率。

但，这只对于手中握有过多游离资金者有帮助，而对有意固定储蓄者并无意义。因为只有在短短一个月推介期内存有一千零吉至五万零吉的储蓄者才能获益，年龄太小，资金太多或太少者都排斥在外。更何况那些希望，长期而又只能每月储蓄几百零吉的有心人呢？

谨此，普罗百姓将寻找长期储蓄管道的目光，聚焦于：传统寿险保单了。

根据以下表一，寿险业的传统寿险基金总回报率，在过去五年的期间里，名义年回报率为7.55%。这表示其储蓄将取得更高的实质年回报率，因为在其经过通膨调整后的实质年回报率可以取得3.71%。

表一：

备注1。（基于到截稿日为止，国家中央银行还未发表二零零八年保险年报，所以惟有使用从2003年至2007年过去五年寿险业者的数据为标准来计算）备注2。（过去的投资表现，未必是未来的投资表现，所以过去投资数据，只能供作为参考用途）

但，影响一份传统寿险保单定价的不仅仅是盈利，它取决于其（一）开销（二）风险率（三）税务（四）投资盈利。所以要挑选一个良好寿险保单来当储蓄工具则要细心考量以上四大因素。因此，个家寿险公司，有着其不同的实质表现。

以下表二是摘自我国某家寿险公司的传统寿险保单，其内部回报率也以国家央行规定的7% 为标准。特以此为示范：

表二：

表二所示是一份10年限期缴费20年复利储备红利的预支储蓄保单。其前十年为储蓄阶段，而后十年则为取款阶段。基于寿险公司使用逐步分配盈利策略及一旦获得分配红利即得保证于这廿年的储蓄保单，所以其获利波动风险大大的减低。不但如此，在扣除一切开销，税务和风险率后的获利能力，竟然是：

• A选择：在十年的储蓄后，即刻提出RM 895.16为期十年的年金及在廿年后提出RM 33,709的满期利益。这项选择提供高达4.31%的年回报率。
  
• B选择：在十年的储蓄后，即刻提出RM 511.52为期十年的年金及在廿年满期后提出RM 38,913的满期利益。而这项选择也提供高达4.37%的年回报率。


• C选择：在十年的储蓄后，并不提出年金，而在满足廿年后才一次性的提出RM 45,861的满期利益。如此一来，这项选择则提供高达4.43%的年回报率。
  

所以，在现今负实质利率时代里，银行定存不再具有承担作为长期储蓄工具的魅力，而国家政府也不能一昧的吸纳游资，因此，取而代之的另一选择，就是：寿险保单了。

谨此，逆市之中，不亏，好市之中，不贪的最佳选择，也就是传统寿险保单！

槟州华堂联络组新春联欢宴

（槟城7日讯）大会主席拿督黄美发指出，在金融海啸仍肆虐下，信用卡的用量必定暴增，而我国信用卡流动信贷额高达370亿令吉，但预期偿还额仅有数亿令吉。鉴此，他表示，储蓄是一种美德，在经济不景下，每人一定要量入而出，拥有正确理财观。

陈诠峰感谢大家助筹经费

工委会主席陈诠峰说，非常感谢大家的慷慨解囊，协助他们筹足活动经费，奠下巩固经济基石，在策划未来两年的活动也无后顾之虑。

蓝武昌：联络组是华堂支柱

华堂署理主席拿督蓝武昌指出，联络组是华堂主要支柱，历年来都成功加强华堂与华社的联系，达到更大的凝聚力。

■ 主桌嘉宾齐捞生，希望捞得风生水起，国泰民安。

较后，主桌嘉宾拿督许廷炎、郭盛隆、拿督尤传明、副主席准拿督梁宗宝、陈诠峰、蓝武昌、曹观友、黄美发、副主席拿督杨集东局绅、联络组副主席林子辉、林上源、财政梁伟宏、副总务准拿督周福平、总务拿督郑荣兴及彭加兰哥打区州议员刘敬亿齐捞生。同时，该会邀请赞助人进行鸣锣、击鼓及拉彩炮仪式。

■赞助人进行鸣锣、击鼓及拉彩炮仪式。

移交2000令吉予培新小学

此外，蓝武昌移交2000令吉义款予培新小学，由尤传明接领、林子辉、秘书黄纬良、陈诠峰、黄美发、曹观友、许廷炎、郑荣兴及梁宗宝见证。该会也颁发纪念品予黄美发、曹观友、蓝武昌、尤传明及许廷炎。黄美发也赠送纪念牌匾予拿督斯里尤忠沪（林上源代领）、拿督斯里陈坤海（周福平代领）及准拿督林东英，由林子辉、曹观友及陈诠峰陪同。

■ 蓝武昌移交2000令吉义款予培新小学，由尤传明接领、林子辉、黄纬良、陈诠峰、黄美发、曹观友、许廷炎、郑荣兴及梁宗宝见证。

增加收入改变消费，平时养成理财习惯

＂贪＂与＂信心＂

大马全国寿险及理财顾问公会（Namlifa）槟州分会主席陈诠峰博士认为金融风暴的发生，从表面上看来，是因为那些没有办法与缴付房货的穷人害到所有的有钱人，“实际上，从各大企业家到银行家等都知道这是一个高风险、高回酬的投资，归其原因只是一个－－‘贪’。”

至于经济萎缩的问题，他则认为是“信心”问题，“当市场低迷，消费人不敢花费，产品供过于求，企业与商家在囤货的状况下，迫不得于进行裁员，这是一种骨牌效应！”

改变消费习惯

走过金融风暴，个人或家庭如何进行理财，又或一些人因金融风暴导致裁员或减薪时应该如何应对？陈诠峰认为，“这就必须看你平时的理财与消费习惯。”

“如果你平时一个月要去星巴克咖啡吧消费三次，现在可能要减少成一个月仅去一次；如果你习惯每个星期都去高级商场购物逛街，现在你可能必须改成减少去高级商场消费，多去公园运动闲逛。”

了解收入定义

在这新的一年里，陈诠峰向读者分享如何增加收入，他认为许多人都不了解收入的定义，＂很多人都把每月薪金当作是收入，其实　不然，你要赚的是‘现在要花的钱’与‘未来要花费的钱’。收入的定义 = 现在的花费＋未来的花费，还有一项附加的‘意外之财’。”

陈诠峰举列，“假设你现在每月花费为5千令吉，你未来的花费也是5千令吉，那么你每个月必须赚取一万令吉的收入。”

“如果你的每个月薪金为4千令吉，出租房子的收入每月2千令吉，那表示你必须想办法提升自己的赚钱能力，以达到你的收入平稳。”他详加解释。

对于“意外之财”，陈诠峰指的是，“假如你投资某一股票，其每年的分红为5%，今年因企业赚大钱，突然颁布分红8%，这多出来的3%则是意外之财。但是，它并不在你的财务规划之内。”

他鼓励收入与支出无法获得平稳者，应该学习如何增加收入，至于收入不受影响者，又有储蓄习惯者，则应该好好把握这次的投资机会，“因为，很可能，下一个百万富翁就是你！”

经济好不好都要理财

对于新的一年，陈诠峰鼓励读者必须更加倍努力，“如果运气好的人，只要做一点点，付出50分的努力，成就可以很大；但是运气不好时，就如现在经济低迷时刻，你就不能和从前一样，必须做足100分的努力，甚至是110、120分更大的努力，才能不被竞争的市场所淘汰。”

走过金融风暴，陈诠峰认为这是一个很好的反省教材，做父母的可借此教育孩子理财之道，而我们也可借此了解学会理财的必要，“理财是平时的一种习惯！不管经济好或不好，养成良好的储蓄、投资、消费或理财习惯是很重要的。”

《精明理财》杂志专访 ：第59期(1月号) - 第10页