人命何价 ？ A HUMAN LIFE VALUE

文：陈诠峰博士

人们喜欢将人命是无价之宝挂在嘴边。人命真的是无价的吗？

如果某人在一场车祸意外发生时逝世，同时又非常清楚明确是对方违反交通规则而犯规。如今其未亡人和其孩子们能够向对方的保险公司要求赔偿多少金额呢？假设对方所投保的汽车保单还是有效。
如果是无价之宝，那保险公司肯定是赔不起，也没有能力做出赔偿，不是吗？

那，人命是何价呢？

说实在的，我们可以从其“可能获取收入的能力”来做出评估。让我们以下述例子来做出分析和讨论。

去世时年龄：35
去世前收入：每月　RM 2,000
预测退休年龄：55
预测年通膨率：3.00%
假设十二月银行定存年率：3.70%

让我们以下述公式来评估人命的价值：

人命价值＝[去世前收入/(假设定存年率-预测年通膨率)] x { 1-[(1+预测年通膨率)/(1+假设定存年率)](预测退休年龄-去世时年龄) }

这公式受鼓励采用月尾收入来计算，主要我们都知道薪金的来源是在月尾，同时劳工法令也允许薪金在每下一个月的七日前发出，这足以证明收入或薪金原则上都是在月尾取得。当然我们不否定收入不能预先透支或取得，但这种情况相对的是少之又少。

基于使用“月”收入来计算，公式会更长和复杂，所以我们以“年”收入来测试公式和演算。

另一方面，许多人会问“年通膨率”及“十二月银行定存率”出现在公式上做何诠释呢？

普遍上，我们相信每个人都会有起薪的机会。但起薪的数额和巴仙率，因人而异，不同的行业，不同的阶级，不同的历练，不同的学历，都会成为其加薪的因素。谨此，我们相信最少其加薪务必能够和“通膨率”并行，不然的话，就会出现生活素质每况愈下的逆境。

而“十二月银行定存率”出现在公式上主要是考量到赔偿金都是以一笔金额做出赔偿。如果这笔金额存放在十二个月银行定存中，其利息给付必须是该亡者根据加薪的年收入。这笔赔偿金才能如亡者在未身亡时的未来收入。

根据人命价值的计算法，我们求得的答案是RM 434,359.28。

以下表(一)将解释或证明这答案是绝对正确的。

表一

在“年收入”的一行表中，我们可以看到其年收入以通膨率为基准的加薪率在20年中，每年都以3% 的年率在逐步提升。

而20年的“年尾结存”是0，表示这 RM 434,359.28 得到利息回报3.7% 的加持后，不多也不少，足够分配亡者20年的“年收入”予其遗孀及子女。

从上述个案，我们现在的结论是人命在“量化上”还是能够评估其价值，但我们却实实在在的在“质化上”无法评估其生命的价值。既然逝世的悲痛是无法衡量的，但我们还是希望在经济上给于协助，以防给于未亡人或依靠者们的二度伤害。

上述个案亡者因为他人在车祸中犯规而导致其身亡，从而可以向保险公司公司索赔。但如果意外发生而非在车祸中呢？或，而是自身犯规呢？或，其他因素而逝世呢？

生命将是何价？而谁又愿意提供补偿呢？所以，在任何时候都应该寻求可靠的保险公司给于肯定的背书，以微小的保费来换取一家人安定的生活，何乐而不为呢？　


表二

表二里的“年收入线”虽然逐年都在增长，但表二中的“人命价值线”却走到尽头了。这告诉我们岁月不饶人，以个人身体力行的赚钱能力将到了尾声，是时候让之前所累积下来的资本开始养活年老体弱之人们的时候了。

谨此，千万要记得“积榖防旱”的良好理财概念。逐渐将“人”赚钱的生活方式转变成“钱”赚钱的生活方式，过一个舒适和悠哉游哉的退休生活。所以在“人”赚钱的时候记得要赚取目前要“花”的钱和赚取未来要“花”的钱，进而将所“赚取未来要花的钱”精明投资，

最后，人命何价？

也只有在年轻时靠辛勤的努力赚钱和保险公司的背书，一旦年老后也只有依赖年轻时节省累积下来的“钱”背书了。

何谓财务规划？为什么需要理财？

首先，让我们谈谈何谓理财或财务规划定义是什么？ 根据注册财务规划师之财务规划定义是：理财是一个过程或方法来协助客户鉴定其财务目标，目的和优先次序及以其资源来达致最佳和最实际的效果。

简单来说就是：
（一）好好的想清楚什么是我们想要的人生目标，然后将之数量化，也就是变成数目字的财务目标；
（二）检验目前所拥有的或尚可使用的财务资源；
（三）通过使用各种理财策划或财务工具来达致个人/家庭财务目标。
（四）在执行财务策划过程中，必须能够在不失去目前的生活素质下达致所设定的财务目标。

其实，理财涉及层面广，但最基本的范围有五大领域，和分成初、中、后期三个层次。虽然如此，这三层次和五大领域则环环相扣，难分你我，更遑论优先次序。

虽然如此，我们还是将之分层次和领域如表（A）所示。

表（A）

初期阶段	中期阶段	后期阶段
税务规划	投资规划 退休规划 孩子教育基金规划 个人资产最大化	遗产规划 根据个人意愿分配 完整性 最低的转移费用 最快的转移时间 抗债权人保护
现金流管理和预算 债务管理
风险管理或保险规划

除此之外，为什么我们需要理财的原因就更多了。在这里我们略略谈谈几个主要原因。

首先，在现今人人将物质生活放在心中第一位的时代里，无形之中也成为商家出尽法宝争取的财神爷。如今您可放眼看到，四处皆是设计精美，夺人眼目的宣传广告。无可置疑的，崇尚物质生活，造就了无数富翁，开展了无数的就业机会，促进了国家和世界经济繁荣，但也让许许多多的人，天天喊着「钱不够用」和无法存钱。

但许多自律性和醒觉性非常强的人，很希望能够将目前「人赚钱」的入息模型转变成「钱赚钱」的入息模型。以求在以「身心」挣得第一桶金之后，由「钱」来挣得第二桶金。祈望能够在岁月流渐，年老体弱时成为一种替代收入，或者在需要巨额现金来栽培孩子进入高等教育学府时的教育费。

在寻求合适的财务工具时，发觉举目皆是打着「最佳回报」的各种投资工具 ； 房产好象在说：“投资房地产是资本收益（可从买卖中赚钱）和固定收益（收租赚钱）两全，是最好的投资工具” ； 股票投资也争着说：“股票赚钱只在分秒之中” ； 综指衍生投资又说：“不论股市起落，您也可赚得盆满钵满” ； 单位信托基金则标榜着：“我们最专业的投资经理，能够集合大众资金作出多元化分散投资，在减低风险的环境下，又能取得高回酬”等。

琳琅满目，五花八门的投资或金融产品，让这些人晕头转向，不知从何下手投资。寿险代理员，单位信托基金代理人，银行职员，遗属书写人等，各个人派来的名片上都印着财务规划师头衔或财务顾问职称。 令本来已经复杂的问题变得更为棘手，增添如何分辨真假财务规划师的新课题。

所以在目前理财灰色的时段，马来西亚消费者如有任何金融或财务上的疑问，务必向财政部、国家银行（主要问题针对银行，保险等和相关的理财师资格），证券委员会（主要问题针对股票、衍生产品、债券、单位信托基金等和相关的理财师资格）这三个国家机关提出询问。

还有就是，人人为了确保所赚的每一块钱都具备相等的购买力而必须随着经常改变的税务条例作出相应的调整。以求在合情合理合法的情况下，享受较低的纳税率。

最后，在目前知识型经济社会，掌握资讯科技的能力是必须的。毕竟在这讲求速度和绩效的资讯时代里，明辨是非，掌握先机。

---

马来西亚财政部：http://www.treasury.gov.my/
马来西亚国家银行：http://www.bnm.gov.my/
马来西亚证券委员会：http://www.sc.com.my/

配合《精打细算》中文寿险理财峰会发表
刊于：光华日报 发表时: 15/07/2006

【开幕影片】2006《精打细算》中文寿险理财峰会

日期：15/07/2006 地点：BERJAYA HOTEL,PENANG

NAMLIFA Penang Branch
马来西亚全国寿险与财务顾问（北马）协会 主办

【活动预告】《精打细算》中文寿险理财峰会

(槟城2006年7月1日讯）所谓[花应该要花的钱] 这句话，包含日常花费，同时也包括在能力范围内可以做到的慈善捐献。而非提倡养成或塑造一毛不拔的守财奴。

由马来西亚全国寿险与财务顾问协会NAMLIFA（北马分会）主办 ，光华日报与精明理财杂志协办，大马财务规划理事会与财务与寿险规划师监委会为认可单位，将於7月15日（星期六）上午9时至下午3时假成功酒店举行[精打细算]中文寿险理财峰会 。欢迎寿险界人士及公众人士参加。有兴趣者请联络NAMLIFA 04-2620566报名参加（每名RM35）。

大会主席兼北马分会会长陈诠峰博士表示马来西亚全国寿险与财务顾问协会NAMLIFA（北马分会）主办这次的讲座会主要是希望我们在日常生活理财中，开源节流。让打工一族努力勤奋的工作和经商者用心经营以靠[精打] 来达致个人理财中的“开源”绩效。而[细算]则是希望我们在日常消费中[花应该要花的钱]而非随意花费，在花费时[理智]要战胜[贪欲]。

主办单位特地从东马，南马，中马和道地的北马请来四位寿险理财界最好的讲师和各位北马对如懂得何理财人士分享其寿险理财作业心得。陈博士表示相信会通过这次的讲座会后，不论是个人税务策划，个人现金流预算，个人债务管理，风险管理，投资管理，仰或是遗产规划，每个与会者都会有所顿悟与获益。

除此之外NAMLIFA 北马分会也希望通过这次的峰会，奠定往后每两年都主办一次类似的峰会和常年的国家北马级区域的盛大豪华颁奖典礼，以表扬业者在这行业的贡献，给与业者在“日行一善”和“积公德”的服务里认同和肯定。所以，NAMLIFA 北马分会也将在当晚颁发北马区最佳经理冠亚季军奖，北马区最佳监理冠亚季军奖和十大最佳理财从业员奖及各项ARKARD奖项。

马来西亚全国寿险与财务顾问协会北马分会秘书黄淑云小姐希望全体在去年表现优异的寿险从业人员记得在7月7日（星期五），下午四时半前，将表格和报名费交到NAMLIFA 北马分会会所 264 Victoria Street, 10300 Penang 以赢取上述各项荣誉。黄小姐也欢迎想更进一步了解这些荣誉奖的从业者可以拨电 04-2620566 。


NAMLIFA简介：
马来西亚全国寿险与财务顾问协会（NAMLIFA）的前身是大马全国寿险代理员公会（NAMLIA）。这公会在1976年开始筹备，并在1978年8月28日注册成功。在2001年2月18日正式更名为NAMLIFA。 NAMLIFA是非营利机构，也是一个促进和谐互助营商环境的领航组织。它希望通过建立更多跨公司的交流平台来让各个来自16家不同寿险公司的从业员和来自不同背景的财务顾问如：会计师，律师们等等一起学习，一起探讨如何提升专业服务，如何更能有效的永续经营这门为社会谋福利的积德事业。NAMLIFA 希望将来自7家纯寿险公司和9家综合寿险公司的 78,810 从业者（截至2005年）结合在一起，共同为我们国家每一户人家，甚至每一个人民，灌输和启发正确的寿险理财知识，不论是关系到人类生命价值，医药保障，意外残障仰或是储蓄投资等取得正面的醒觉意识。http://www.namlifa.org.my/


ARKARD 奖像简介：
NAMLIFA 北马分会认为颁发奖项是认同该业者对寿险理财业的贡献，既然该业者的服务区域是局限在马来西亚国土领域，而马来西亚级荣誉奖项以足于证明该业者对国家寿险理财业做出的努力和贡献。NAMLIFA 北马分会将在今年七月十五日晚颁发有史以来首次的北马区寿险理财业界最崇高的荣誉奖项，那就是：最佳经理奖（直属组织业绩），最佳监理奖（直属组织业绩），十大最佳业务员奖，ARKARD个人业务金奖，ARKARD人业务白金奖，ARKARD直属组织业务奖，ARKARD整组业务奖，ARKARD集团业务奖。

2006《精明信托理财》讲座会

日期: 2006年6月3日(星期六) 时间：7.30PM~10.30PM
地点：北海威省陈氏宗祠（二楼冷气厅）



马来西亚财务规划理事会、青运威北县会、北海中央狮子会 及 北海威省陈青团 联办
指定媒体:《精明理财》杂志 & 光华日报

2006年大马国家财政预算案如何影响个人理财

Budget 2006 - Implications Towards Personal Financial Planning
(Real Property Gains Tax)
2006年大马国家财政预算案如何影响您的个人理财之实业盈利税

刊于：Nada Practitional Jan-April 2006

促进同业们之间的交流和使用高科技资讯通讯设备，营造互惠互利的经商环境。

二零零六年四月九日这一天，在槟岛五洲酒店，诞生一个史无前例由两大理财界博士领导的全新队伍。这队伍将带领我国北马三州,也就是槟州，吉州和玻璃市州寿险同业迈向更专业和拥有面对全球化金融理财竞争力的高科技资讯时代.

马来西亚全国寿险与财务顾问协会NAMLIFA北马区第廿三届执委会在众人期待和欢呼中产生，以陈诠峰博士为首和蔡官霖博士为辅的朝气蓬勃和高素质的团 队脱颖而出，出任2006-2008年的第廿三届三州（槟州，吉州和玻璃市州）之主席和秘书。
新任主席陈诠峰博士在中选后致词时表示，其新上任执委会团队有四个愿望：

第一，就是希望能为会员们制造更多跨公司的学习平台和机会。

第二，是提供更多专业性高和素质良好的理财课程以提升代理员们的素质.

第三，则是走访各别寿险代理组织，以了解目前代理组织的需求，以便提交总会，让中央领导层可以向国行保险总监反映代理组织所面对的实际情况。

第四，就是促进同业们之间的交流和使用高科技资讯通讯设备，营造互惠互利的经商环境。

谨此，他希望全体寿险理代理员可以团结起来，参与NAMLIFA促使NAMLIFA有着更强大的力量可以和寿险公司进行研究和讨论，并为会员们谋求更加或应有的权益。将公司与代理社的决裂和各持己见的情况消除或降到最低。

所以陈博士也代表其团队在大会上呼吁全北马的寿险理财从业员，在未来的日子里，积极主动参与公会的每一项活动，如：

1．合格者，积极申请国家级奖项ARKARD AWARD
2．自发性的报名参加一年一度的国家级研讨会MEGA CONVENTION
3．通过NAMLIFA报读大马国家注册财务规划师RFP课程
4．同时必须确保每一个寿险理财专员都是NAMLIFA会员，一个也不能少。

以下是新届执委和中央代表与候补中选者名单：

主席：陈诠峰博士
副主席：陈碹碧
秘书：蔡官霖博士
副秘书：黄淑云
财政：魏有伴
前主席：威玛纳仁
委员：拉惹威鲁博士，林俊成，陈月云，马来亚生。
稽查：黄溆(钅斤），陈德嘉。

中央代表：詹国华，陈金德，廖莹萦，黄丽珍，
陈镱涞，王澜臻，黄志光，黄婉娴。
中央代表候补：瑟都垃曼，詹国山。

陈诠峰PJM博士 - 个人履历

陈博士目前主要服务於：

• 马来西亚保诚保险有限公司 - （北马区）营业经理
• 保诚基金管理有限公司 - （北马区）营业经理 和
• 兼任：马来西亚财务规划理事会 - RFP专业学位课程认证讲师

除此之外，诠峰博士目前也是：

• 马来西亚全国寿险与财务顾问协会（2006-2008年度）
  - 槟州分会（北马区 - 槟，吉，玻三州）的会长
• 财务与寿险规划师监委会 （2006-2008年度）
  - 槟州分会（北马区 - 槟，吉，玻三州）的总监

陈博士于1989年开始服务于寿险理财业，进而将服务延伸至普通杂险，单位信托基金和订立遗嘱等等。。。。。。。 提供多元化个人财务工具选择服务。

但相信只有专业才是回馈给保客最佳服务的他，在工余之暇，还是不断的努力自我进修。虽然陈博士已经考获两项学术学位和四项专业学位，可是目前还在进修（ChIFP）特许金融投资规划师专业学位。而其经拥有的两项学术学位分别是（DBA）工商管理博士和（MScFP）财务规划理科硕士，而四项专业学位则是（RFP）注册财务规划师，（FChFP）特许财务规划师院士，（ChAPM）特许经营组织经理（ChLP）特许寿险规划师。

不但如此，诠峰博士在近年也非常鼓励其服务团队成员们考取理财专业学位，以确保其团队具备专业和正确的理财知识来服务普罗大众。所以在响应国家推行专业化理财服务的当儿，其团队中经有10位从业员考获在马来西亚唯一受到国家银行和证券委员会同时认证的 RFP 注册财务规划师专业学位。

谨此，服务超过17年于寿险理财业的他和其团队，更屡创佳绩。并在2001年里同时取得个人销售顶尖业务奖和组织销售顶尖业务奖两项由NAMLIFA颁发的国家级大奖。

深具理财研究和具备理财务实经验丰富的陈诠峰博士，更是受到中文理财业者们的欢迎和爱戴。屡屡受邀出席针对理财课题发表演说。以下是这两年来陈博士曾经主讲过的数场主要演说：
（一）2005年中国深圳理财讲座（由中国华南理工大学主办）
（二）2005年中国广州理财创富论坛（由中国华南理工大学主办）
（三）2005年马来西亚全国中文理财巡回演讲之家庭和个人理财与税务规划 （由马来西亚财务规划理事会主办）
（四）2005年马来西亚国家霸级寿险和理财极峰大会 （由马来西亚全国寿险与财务顾问协会主办）
（五）2005年：了解2006财政预算案如何影响您的个人财务规划讲座会 （由马来西亚财务规划理事会，光华日报，槟华堂北海区联络组和 BAGAN马华马青干训局联合主办）
（六）2006年：中文信托理财讲座 （由马来西亚财务规划理事会，光华日报，精明理财杂志，威省陈氏颍川堂青年团，青运威北县会和北海中央狮子会联合主办）

陈博士之精湛理财学说也曾刊登在中国和我国各理财杂志如：中国私人理财，大马精明理财，大马企业家，NAMLIFA-Nada Practitioner等期刊和中国广州日报及马来西亚北马第一大报之光华日报。

在马来西亚和亚太地区中文理财业界封称为“金融理财产品解码圣手”的诠峰博士也在其忙碌的工作中抽出宝贵的时间，积极参与地方社会宗祠《政，经，文，教》活动。

陈博士目前也是：

1. 北海威省陈氏颍川堂理事会副总务和青年团团长，
2. 槟华堂委员兼经贸组执委，槟华堂联络组秘书，
3. 马华豪华园支会主席，马华BAGAN区会干训局主任，马青BAGAN区团策略研究局主任，
4. 北海王春畅律睦邻计划分会理事，
5. 麦曼珍华小家教协会名誉主席，
6. 青运威北县会名誉顾问等等。。。。。。。。。。。。。。。。。。
   
   也因此在2005年槟州元首华诞中获颁“服务社会有功”PJM勋衔。
   

同时，陈博士也两度在马来西亚全国寿险与财务顾问协会槟州分会（北马区 - 槟，吉，玻三州）旗下筹备了盛大的理财峰会，其分别是：
（一）2004年10月16日之“挑战巅峰”寿险理财慈善中文研讨会及
（二）2006年7月15日之“精打细算”中文理财峰会。

也因此在2006年获得马来西亚全国寿险与财务顾问协会颁发寿险理财业中最崇高荣誉的“院士级”会员籍。