个人理财之深宽个人保障规划

个人保障规划俗称个人保险计划。这因为在我国百年至今，转移个人财务风险机制是由一群被称之为“寿险代理员”的传播者，一对一的贴身讲解，而形成如今一般人皆认为“一个转移个人财务风险机制”称之为“保险计划”或“保单”。

我们有必要知道，保险计划或保单是一种产品，是一种预防或治疗“因某种突发事件发生”而导致“财务上损失”的财务药物；而且这突发事件必须符合 “纯风险”的定义及要求极高的“至高真诚”原则。

然而，保障规划则是一个诊断过程。诊断个人可能因“不幸事件”而导致的财务损失来选择： 1。避免风险，2。保留风险，3。控制风险，4。转移风险，而且诊断过程必须考虑深度与宽幅的问题；简单的说，就是完整性及足不足够的问题。

例子：避免风险
醉酒后驾车是一种害人害己的行为。如果人们可以避免在醉酒后不驾车或不醉酒驾车。这将是一种避免风险的良好典范。

例子： 保留风险
在我国，很少人会购买保单来支付因一般伤风感冒的财务损失；因为这财务损失普遍上许多人都负担得起。因此也很难在市场上找到这种保单或愿意提供这类保障的保险公司。

例子： 控制风险
控制风险也称之为“防范风险”，也就是预防的意思。目前保健意识加强，人人注重个人卫生，均衡的营养摄取，加强运动，定期做健康检查，都是控制个人风险的理想典范。

例子： 转移风险
我们都知道，当“人”出世呱呱落地的那一刻已经注定要“死”的那一刻。然而，关键的问题就是“那一刻”是何时？谨此，一种转移风险机制则应求而生。但这机制也有其优缺点；缺点是：它不能有效的将情感上的悲痛完全消除，不过其优点确实能够有效的将财务上的损失降到最低或完全转移，如果安排得恰当。

深宽个人保障规划，就在这“转移风险”的课题上出现。

深度个人保障规划强调，财务责任达不达到所需求的经济效益。请参阅以下简单个案：

1. 老陈希望可以即刻提供年RM 60,000 的生活费给其遗孀生活为期20年，如果他不幸在昨天去世。假设其遗孀会将这笔款项存在可提供年回报率4%的投资工具上。
   
2. 老陈预测其身后费用加上可能需要的额外医药费不会超过RM 100,000。

在这简单的深度个人死亡保障规划中的计算法是：

* 请使用财务计算机

其答案就是说：老陈目前需具备 RM 848,036.36 的现金才能足够或有效的提供年 RM 60,000的生活费为期20年给其夫人，如果这存款的投资回报率是年4%。

再加上，预测其身后费用加上可能需要的额外医药费共RM 100,000，那么一共就是 RM 948,036.36。

所以，当在规划时能够深思远虑，深度的探测则会更完善。

然而，何谓宽幅个人保障规划呢？宽幅个人保障规划研究的是风险规划的完整性及周全性。例如以下简单个案：

李生拥有：

一般上有此规划的人，我们都会相信他是一位对保险概念有所认识及懂得储蓄的精明投资者。现在让我们来研究这计划的完整性及全面性。

研究一：三年后，当不幸患上危疾如癌症时： 请问其医药卡可做出赔偿吗？ 答案： 是未必，因为许多直销公司向杂险公司取得的医药集体保单都是年续约的。一旦杂险公司不再续保，而直销公司则必须一转再转的向他家杂险公司寻求投保导致其一年特别条款还未生效。所以就算您跟直销公司已经购买了三年的医药卡也未必可取得赔偿。 请问这医药卡还可以续约吗？ 答案： 未知数，普遍上都是不会续约。因为市面上只有少数的寿险公司在其长期的契约中才提供保证续约条款。 请问，如果可以续约，保费由谁来付呢 答案： 自己付。不过市面上确实有少数的寿险公司在其长期的契约中提供供款利益。

研究二： 假设李生从此永久性失去工作能力，那么其储蓄计划由何人代为储蓄？ 答案： 很大的可能性是储蓄计划必须终止。因为李生在不能取得收入的情况下必须先考虑眼前的生活费及医药费问题而停止其定期的单位信托投资。

研究三：在过一年后李生不幸病重去世 请问其家属可得多少赔偿呢？ 答案： 零赔偿。因为李生在患上癌症时已经取得RM 100,000 加上红利的赔偿金，所以再也得不到寿险保单的赔偿了。

经过三个研究在一个简单的个案中，我们可以了解到一般人所理解的完整性及全面性是如此不堪一击的，所以总的来说就是：

一个宽幅个人风险规划需要提供的是
（一）经济效益，也就是成本控制。
（二）环环相扣，紧密联系之横形规划。

谨此，奉劝各位精明的消费者，如果希望取得完善深宽个人保障规划者，请向学有专长的“RFP”注册财务规划师，“ChLP”特许寿险规划师和较高级的特许财务规划师院士“FChFP”要求指引。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional