个人理财之深宽个人保障规划

个人保障规划俗称个人保险计划。这因为在我国百年至今，转移个人财务风险机制是由一群被称之为“寿险代理员”的传播者，一对一的贴身讲解，而形成如今一般人皆认为“一个转移个人财务风险机制”称之为“保险计划”或“保单”。

我们有必要知道，保险计划或保单是一种产品，是一种预防或治疗“因某种突发事件发生”而导致“财务上损失”的财务药物；而且这突发事件必须符合 “纯风险”的定义及要求极高的“至高真诚”原则。

然而，保障规划则是一个诊断过程。诊断个人可能因“不幸事件”而导致的财务损失来选择： 1。避免风险，2。保留风险，3。控制风险，4。转移风险，而且诊断过程必须考虑深度与宽幅的问题；简单的说，就是完整性及足不足够的问题。

例子：避免风险
醉酒后驾车是一种害人害己的行为。如果人们可以避免在醉酒后不驾车或不醉酒驾车。这将是一种避免风险的良好典范。

例子： 保留风险
在我国，很少人会购买保单来支付因一般伤风感冒的财务损失；因为这财务损失普遍上许多人都负担得起。因此也很难在市场上找到这种保单或愿意提供这类保障的保险公司。

例子： 控制风险
控制风险也称之为“防范风险”，也就是预防的意思。目前保健意识加强，人人注重个人卫生，均衡的营养摄取，加强运动，定期做健康检查，都是控制个人风险的理想典范。

例子： 转移风险
我们都知道，当“人”出世呱呱落地的那一刻已经注定要“死”的那一刻。然而，关键的问题就是“那一刻”是何时？谨此，一种转移风险机制则应求而生。但这机制也有其优缺点；缺点是：它不能有效的将情感上的悲痛完全消除，不过其优点确实能够有效的将财务上的损失降到最低或完全转移，如果安排得恰当。

深宽个人保障规划，就在这“转移风险”的课题上出现。

深度个人保障规划强调，财务责任达不达到所需求的经济效益。请参阅以下简单个案：

1. 老陈希望可以即刻提供年RM 60,000 的生活费给其遗孀生活为期20年，如果他不幸在昨天去世。假设其遗孀会将这笔款项存在可提供年回报率4%的投资工具上。
   
2. 老陈预测其身后费用加上可能需要的额外医药费不会超过RM 100,000。

在这简单的深度个人死亡保障规划中的计算法是：

* 请使用财务计算机

其答案就是说：老陈目前需具备 RM 848,036.36 的现金才能足够或有效的提供年 RM 60,000的生活费为期20年给其夫人，如果这存款的投资回报率是年4%。

再加上，预测其身后费用加上可能需要的额外医药费共RM 100,000，那么一共就是 RM 948,036.36。

所以，当在规划时能够深思远虑，深度的探测则会更完善。

然而，何谓宽幅个人保障规划呢？宽幅个人保障规划研究的是风险规划的完整性及周全性。例如以下简单个案：

李生拥有：

一般上有此规划的人，我们都会相信他是一位对保险概念有所认识及懂得储蓄的精明投资者。现在让我们来研究这计划的完整性及全面性。

研究一：三年后，当不幸患上危疾如癌症时： 请问其医药卡可做出赔偿吗？ 答案： 是未必，因为许多直销公司向杂险公司取得的医药集体保单都是年续约的。一旦杂险公司不再续保，而直销公司则必须一转再转的向他家杂险公司寻求投保导致其一年特别条款还未生效。所以就算您跟直销公司已经购买了三年的医药卡也未必可取得赔偿。 请问这医药卡还可以续约吗？ 答案： 未知数，普遍上都是不会续约。因为市面上只有少数的寿险公司在其长期的契约中才提供保证续约条款。 请问，如果可以续约，保费由谁来付呢 答案： 自己付。不过市面上确实有少数的寿险公司在其长期的契约中提供供款利益。

研究二： 假设李生从此永久性失去工作能力，那么其储蓄计划由何人代为储蓄？ 答案： 很大的可能性是储蓄计划必须终止。因为李生在不能取得收入的情况下必须先考虑眼前的生活费及医药费问题而停止其定期的单位信托投资。

研究三：在过一年后李生不幸病重去世 请问其家属可得多少赔偿呢？ 答案： 零赔偿。因为李生在患上癌症时已经取得RM 100,000 加上红利的赔偿金，所以再也得不到寿险保单的赔偿了。

经过三个研究在一个简单的个案中，我们可以了解到一般人所理解的完整性及全面性是如此不堪一击的，所以总的来说就是：

一个宽幅个人风险规划需要提供的是
（一）经济效益，也就是成本控制。
（二）环环相扣，紧密联系之横形规划。

谨此，奉劝各位精明的消费者，如果希望取得完善深宽个人保障规划者，请向学有专长的“RFP”注册财务规划师，“ChLP”特许寿险规划师和较高级的特许财务规划师院士“FChFP”要求指引。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional

孩子高等教育费基金规划

《望子成龙，望女成凤》这种期盼孩子成才的观念，不论古今都是历久不衰。更何况目前潮流趋向小家庭制，追求物质享受和素质生活的时代里。每个父母对家中所仅有的一两个小孩更是疼爱有加，施于万千宠爱，更怎能不对于孩子们未来能否出人头地寄予厚望呢？谨此，《再穷不能穷教育》这句话也应运而生，现在许多孩子们更在二岁多进入幼儿园开始其启蒙教育，现代的父母们再也不会吝啬或舍不得花费血汗钱来培育家中爱儿爱女了。

但许多时候，我们还是可以看到一些非常无奈的悲剧，事因问题出现在一些节骨眼上，如：当孩子学业成绩考得不上不下，要挤进国家政府大学又不能，要进入国际私立大专又面对负担不起高昂学费时的尴尬局面。所以现今时代的父母们有必要了解与计算，未来孩子高等教育费需求的经费规划。

这篇文章提供一些非常简单的计算步骤和方法，如下所示来帮助读者了解如何计算孩子高等教育基金需求：

1. 计算届时孩子就读高等学府时所需的总费用（总费用包含整个学位或专科的全程期限，学费和生活费等等）
   
   例如： 假设目前该课程的全程总费用是马币一百千零吉，通膨率是百分之四，而目前梅单亲家庭妈妈的孩子是二岁，就读时的年龄是十九岁。那么其届时所需的费用则是如下：
   
   计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示 194,790.05 表示目前的全程总费用 100,000 在 17 年的 4% 年通膨后所致。也就是说，194,790.05 是届时梅单亲家庭妈妈的孩子正式就读时所需的费用。
   
   
2. 鉴定目前所拥有的资源和计算届时所拥有的孩子高等教育基金
   
   2.a. 在这步骤里首先必须鉴定可供孩子高等教育基金所需的资源。
   例如：梅单亲家庭妈妈拥有马币一百千零吉。这句话并不能具体的告诉我们梅单亲家庭妈妈所拥有的马币一百千零吉是可供孩子高等教育用途，因为梅单亲家庭妈妈的这马币一百千零吉可能一部分将在一年后用来装修房子，也可能某些钱是在新年前用来换新车，也有可能某些意外而导致这笔资金所剩无几。所以，对鉴定资金这步骤的理解是异常重要的。
   
   2.b. 将现有可供孩子高等教育花用的资金累积成未来的价值。假设，目前梅单亲家庭妈妈拥有提供孩子高等教育用途的资金如下：
   
   那么，梅单亲妈妈在 17 年后所累积和可取得的资金是如下所示：
   计算法，再度使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   17 年后可取得的资金是9,272.76 + 9,476.75 + 8,655.27 = 27,404.78
   
   
3. 计算孩子高等教育费用所需的差额
   在这环节上，主要是让我们了解到我们所需的费用和我们所累积的资金的差距。许多时候，许多人都在这环节上了解本身所储蓄的不足。但也有人却很安心的看到本身所作出的储蓄努力是值得骄傲的，简单的讲，就是足够了。要求得差额是非常容易的，只要将 1 的答案减去 2.b 的答案，就行了。如：194,790.05 - 27,404.78 = 167,385.27 答案是正数表示所需的费用还不足。如果答案是负数则表示所准备的资金超越所需，所以不必再多加储蓄，反而可取出多余的储蓄来花用。
   
   
4. 计算弥补不敷之数
   如以上个案，梅单亲妈妈不敷之数达167,385.27，如果梅单亲妈妈想要弥补这差额，那么她每年还要储蓄多少呢？
   
   假设，储蓄在银行定存：3.7%的年回报率计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   
   答案显示6,988,79 表示如果她要以银行定存为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄6,988,79 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   假设，储蓄在债券基金：7%的年回报率。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示5,072.43 表示如果她要以债券基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄5,072.43 才能在 17 年筹得 167,385.27。
   
   假设，储蓄在股票基金：9%的年回报率
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示4,153.34 表示如果她要以股票基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄4,153.34 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   在这步骤里，我们可以清楚看到，越高的回报率，我们所要储蓄的钱越少，9%年回报率的投资工具，只需每年储蓄4,153.34，比起7%年回报率的投资工具，所需存入的钱少了919.09 。而7%年回报率的投资工具又比3.7%年回报率的投资工具少存了 1,916.36。更何况，如果以9%年回报率的投资工具来和3.7%年回报率的投资工具来作比较，答案更是不言而喻的了，差额是2,835.45。

现在精明的你是否有所领悟了呢？当然，高风险高回报这句投资名言还是存在的，所以如何能够在如此琳琅满目的金融市场里，明察秋毫，选得高风险但又不会亏钱的高回报率投资工具，那就需要你的高度智慧了。还好目前我们可以寻求受过理财培训的RFP 注册财务规划师或更高级的FChFP 特许财务规划师院士寻求专业的财务咨询。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional