备注1。（基于到截稿日为止，国家中央银行还未发表二零零八年保险年报，所以惟有使用从2003年至2007年过去五年寿险业者的数据为标准来计算）备注2。（过去的投资表现，未必是未来的投资表现，所以过去投资数据，只能供作为参考用途）
但，影响一份传统寿险保单定价的不仅仅是盈利，它取决于其（一）开销（二）风险率（三）税务（四）投资盈利。所以要挑选一个良好寿险保单来当储蓄工具则要细心考量以上四大因素。因此，个家寿险公司，有着其不同的实质表现。
以下表二是摘自我国某家寿险公司的传统寿险保单，其内部回报率也以国家央行规定的7% 为标准。特以此为示范：
表二：
表二所示是一份10年限期缴费20年复利储备红利的预支储蓄保单。其前十年为储蓄阶段，而后十年则为取款阶段。基于寿险公司使用逐步分配盈利策略及一旦获得分配红利即得保证于这廿年的储蓄保单，所以其获利波动风险大大的减低。不但如此，在扣除一切开销，税务和风险率后的获利能力，竟然是：
所以，在现今负实质利率时代里，银行定存不再具有承担作为长期储蓄工具的魅力，而国家政府也不能一昧的吸纳游资，因此，取而代之的另一选择，就是：寿险保单了。
谨此，逆市之中，不亏，好市之中，不贪的最佳选择，也就是传统寿险保单！
（槟城7日讯）大会主席拿督黄美发指出，在金融海啸仍肆虐下，信用卡的用量必定暴增，而我国信用卡流动信贷额高达370亿令吉，但预期偿还额仅有数亿令吉。鉴此，他表示，储蓄是一种美德，在经济不景下，每人一定要量入而出，拥有正确理财观。
陈诠峰感谢大家助筹经费
工委会主席陈诠峰说，非常感谢大家的慷慨解囊，协助他们筹足活动经费，奠下巩固经济基石，在策划未来两年的活动也无后顾之虑。
蓝武昌：联络组是华堂支柱
华堂署理主席拿督蓝武昌指出，联络组是华堂主要支柱，历年来都成功加强华堂与华社的联系，达到更大的凝聚力。
■ 主桌嘉宾齐捞生，希望捞得风生水起，国泰民安。较后，主桌嘉宾拿督许廷炎、郭盛隆、拿督尤传明、副主席准拿督梁宗宝、陈诠峰、蓝武昌、曹观友、黄美发、副主席拿督杨集东局绅、联络组副主席林子辉、林上源、财政梁伟宏、副总务准拿督周福平、总务拿督郑荣兴及彭加兰哥打区州议员刘敬亿齐捞生。同时，该会邀请赞助人进行鸣锣、击鼓及拉彩炮仪式。
■赞助人进行鸣锣、击鼓及拉彩炮仪式。
此外，蓝武昌移交2000令吉义款予培新小学，由尤传明接领、林子辉、秘书黄纬良、陈诠峰、黄美发、曹观友、许廷炎、郑荣兴及梁宗宝见证。该会也颁发纪念品予黄美发、曹观友、蓝武昌、尤传明及许廷炎。黄美发也赠送纪念牌匾予拿督斯里尤忠沪（林上源代领）、拿督斯里陈坤海（周福平代领）及准拿督林东英，由林子辉、曹观友及陈诠峰陪同。
■ 蓝武昌移交2000令吉义款予培新小学，由尤传明接领、林子辉、黄纬良、陈诠峰、黄美发、曹观友、许廷炎、郑荣兴及梁宗宝见证。
《精明理财》杂志专访 ：第59期(1月号) - 第10页
* 按图放大解读
个人保障规划俗称个人保险计划。这因为在我国百年至今，转移个人财务风险机制是由一群被称之为“寿险代理员”的传播者，一对一的贴身讲解，而形成如今一般人皆认为“一个转移个人财务风险机制”称之为“保险计划”或“保单”。在这简单的深度个人死亡保障规划中的计算法是：
* 请使用财务计算机 
其答案就是说：老陈目前需具备 RM 848,036.36 的现金才能足够或有效的提供年 RM 60,000的生活费为期20年给其夫人，如果这存款的投资回报率是年4%。
再加上，预测其身后费用加上可能需要的额外医药费共RM 100,000，那么一共就是 RM 948,036.36。
所以，当在规划时能够深思远虑，深度的探测则会更完善。
然而，何谓宽幅个人保障规划呢？宽幅个人保障规划研究的是风险规划的完整性及周全性。例如以下简单个案：
李生拥有：
一般上有此规划的人，我们都会相信他是一位对保险概念有所认识及懂得储蓄的精明投资者。现在让我们来研究这计划的完整性及全面性。
| 研究一：三年后，当不幸患上危疾如癌症时： 请问其医药卡可做出赔偿吗？ 请问这医药卡还可以续约吗？ 请问，如果可以续约，保费由谁来付呢 |
| 研究二： 假设李生从此永久性失去工作能力，那么其储蓄计划由何人代为储蓄？ 答案： 很大的可能性是储蓄计划必须终止。因为李生在不能取得收入的情况下必须先考虑眼前的生活费及医药费问题而停止其定期的单位信托投资。 |
| 研究三：在过一年后李生不幸病重去世 请问其家属可得多少赔偿呢？ 答案： 零赔偿。因为李生在患上癌症时已经取得RM 100,000 加上红利的赔偿金，所以再也得不到寿险保单的赔偿了。 |
经过三个研究在一个简单的个案中，我们可以了解到一般人所理解的完整性及全面性是如此不堪一击的，所以总的来说就是：
一个宽幅个人风险规划需要提供的是
（一）经济效益，也就是成本控制。
（二）环环相扣，紧密联系之横形规划。
谨此，奉劝各位精明的消费者，如果希望取得完善深宽个人保障规划者，请向学有专长的“RFP”注册财务规划师，“ChLP”特许寿险规划师和较高级的特许财务规划师院士“FChFP”要求指引。
文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional
《望子成龙，望女成凤》这种期盼孩子成才的观念，不论古今都是历久不衰。更何况目前潮流趋向小家庭制，追求物质享受和素质生活的时代里。每个父母对家中所仅有的一两个小孩更是疼爱有加，施于万千宠爱，更怎能不对于孩子们未来能否出人头地寄予厚望呢？谨此，《再穷不能穷教育》这句话也应运而生，现在许多孩子们更在二岁多进入幼儿园开始其启蒙教育，现代的父母们再也不会吝啬或舍不得花费血汗钱来培育家中爱儿爱女了。
HP 10BII 输入法如下：
文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional
回复刊于 大马《精明理财》杂志的问答
陈诠峰博士 : 注册财务规划师课程讲师
流入 | ||
固定月薪 | RM 1,500.00 | |
交通津贴 | RM 300.00 | RM 1,800.00 |
固定流出 | ||
公积金（雇员） | RM 198.00 | |
劳保（雇员） | RM 8.75 | RM 206.75 |
非固定流出 | ||
高校学贷（预算） | RM 400.00 | |
交通费 | RM 350.00 | |
供车 | RM 200.00 | |
父母瞻养费 | RM 200.00 | |
膳食 | RM 200.00 | |
水电杂费 | RM 150.00 | |
电话费 | RM 60.00 | RM 1,560.00 |
净现流 | RM 33.25 |
表面上看来，玲玲每个月尚可用来储蓄或投资的钱，实在是寥寥无几。不过，天无绝人之路，让我们一起来细心探讨吧！
问题一： 玲玲，基本上你的未来升学费用可以是 RM 30,000 也可以是 RM 9,927.16。 原因如下：
三年后的银行定存价值：
存款累积期限： | 3年 |
目前银行定存额： | RM 18,000.00 |
假设享有年率： | 3.70% |
银行定存的未来价值： | RM 20,072.84 |
未来升学所需费用： | RM30,000.00 |
( 减 ) 银行定存的未来价值： | RM 20,072.84 |
净升学所需费用： | RM 9,927.16 |
根据上述计算法，假设年率是3.70%，RM 18,000 的银行定存额在三年后将增值至 RM 20,072.84。 如果你在升学所需之时将之全数提出，其将为你解决将近67%的升学费用。而不足之数你可以通过再添加储蓄以弥补之。详情如下：
首先，让我们回顾一下过去三年的某一些可以在市场上取得的投资工具之年度实现回报率。
年 | 银行活期 | 单位信托股票基金 | 投资联结股票基金 |
2003 | 1.86% | 33.76% | 28.16% |
2004 | 1.58% | 13.48% | 13.67% |
2005 | 1.41% | -13.40% | -0.11% |
年度实现回报率： | 1.62% | 9.54% | 13.32% |
风险系数： | 0.23% | 23.65% | 14.14% |
玲玲，现在你只需在以上各种投资工具中定时定额储蓄，那么你的升学梦想就能实现了。详情如下：
表一
银行活期 | 单位信托 股票基金 | 投资联结 股票基金 | |
扣除定存后的升学费用： | RM 9,927.16 | RM 9,927.16 | RM 9,927.16 |
仅有储蓄期限： | 3 年 | 3 年 | 3 年 |
预测年回报率： | 1.62% | 9.54% | 13.32% |
每月存款： | RM 268.93 | RM 237.37 | RM 223.35 |
问题二：
表 A
假设贷款期限至今： | 3 年 |
初期高校学贷额： | RM 48,000.00 |
假设月复年贷款率： | 3.50% |
高校学贷的未来价值： | RM 53,305.96 |
表 B
经累积利息后的高校学贷额： | RM53,305.96 |
每月清还预算额： | RM 400.00 |
假设月复年贷款率： | 3.50% |
偿还期限： | 14.08 年 |
表 A 是计算到三年后的今天为止，你经欠下的本金加上利息是 RM 53,305.96。而表 B 是假设如果你每个月清还 RM 400 那么在 14.08年 (168.98个月) 后你才能还清所有的高校学贷。也就是说 17.08年后你总共清还的本金加利息是 RM 67,593.23。
问题三：在回答问题一时，我们不是已经有了结论吗？
问题四（第一部分）：
玲玲，现在你只需了解开源节流和资源分配的道理，你绝对可以梦想成真了。
（一）开源：相信以你的才华，每个月再赚取区区的二百多块钱，不会是难事吧！或
（二）节流：卖掉汽车，转用公共交通工具，减少负债和节省你个人的最大花费-交通费（你个人每个月只吃 RM 200，但你的汽车却吃掉 RM 350，太不划算了）。
（三）资源分配（甲）：延长你的二项贷款期限
（四）资源分配（乙）：减低目前父母瞻养费是为了可以让他们有个更丰盛的晚年
问题四（第二部分）：玲玲，你需了解何谓投资风险？投资风险被定义为：
同时，你也要知道什么是低风险？低风险一般上是指投资者在需要提款时可以功成身退，也就是说，不但可以迅速的套现，而且完整的取回投资本金再加上预期的回报。上述《表一》解释国内三种投资工具的风险度，分别是银行活期储蓄户口 0.32%，单位信托股票基金23.65% 及 投资联结寿险股票基金 14.14%。如果以地产信托基金来和上述两种股票基金来作比较，地产信托基金属封闭式基金，需要钱时必须在二级市场上买卖，套现度较难，也形成了较高的风险。
而国外信托基金涉及外汇兑换风险，无形之中，相对的也是比上述两种国内股票基金来得高。以你目前只有三年的投资期限，除了采用开源节流和资源分配的方法之外，稳健的投资储蓄策略是你唯一的上上之策。
玲玲，另一要点就是：即刻开始，刻不容缓。因为《表一》清楚指出，就算你储蓄在只有1.62%年回报率的银行活期储蓄户口里，只要是现在即刻开始，三年后，你一样可以达成你所要的储蓄目标。
最后，预祝你：圆梦成功，大展宏图。
您要如何才能精明消费，去年二零零七年十一月三日和四日，难得破天荒首次在槟州大会堂举办的北马大众精明理财周博览和讲座会已为各参加者带来深入浅出的精明理财消费策略。
大会特邀马来西亚注册财务规划师专业学位课程之中文理财讲师陈诠峰博士到来主讲这场精明消费理财专题。
讲师陈诠峰博士认为在每个人的潜意识都具备“杀价”的能力，但基于在某些情况下，这“杀价”功能无法使用。例如：
他接着说：当人们“欲望”高于“理智”的时候，人们无法精明消费。这也是解释为什么现代人有必要积极参与这类型的大众理财讲座，而非盲目的花时间去聆听许多以产品或服务为导向的促销讲座。
陈博士认为到来游览和出席讲座的大众，肯定会获益匪浅，尤其是参加者们更能懂得如何让其手中的每一块钱都能得到最有价值和实际的消费。更是学会如何精明消费。也更懂得
举个例子： 现在要购买一台洗衣机。在同一间广场中，甲商店可以以现金RM 1,500购得，而乙商店则大大标着 ： 不必头期钱，你只需以每月RM 129.17为期12个月摊还给你的信用卡银行，再也没有附加任何费用了。
当我们拿出手机打开计算机功能来计算，我们得到的答案是RM 1,550。也就是说，如果和甲商店的卖价来做比较是多出 RM 50。
这时候，我们可能想，是否应该以银行定存年率3.7% 来做个比较呢？
为了做个精明消费者，许多人又使用其手机计算机功能，开始拿 RM 50除于 RM1,500 而得到答案年率是 3.33% 。既然所得到的答案 3.33% 是比银行定存年率 3.7% 还少。很明显的马上就拿出信用卡来刷了。
陈博士说 ： 其实这是种错误的计算法。 因为这种计算法没有将「金钱的时间价值」计算在内。所以要懂得「金钱的时间价值」之理财概念和正确使用财务计算机于日常生活消费之中，那么出席这场史无前例的理财讲座是必不能免的了。
更何况，在现今人人将物质生活放在心中第一位的时代里，无形之中也成为商家出尽法宝争取的财神爷。如今我们可放眼看到，四处皆是设计精美，夺人眼目的宣传广告。各个商场，餐厅，休闲去处等，无不布置典雅，豪华时尚，随时敞开双手，欢迎各位人翁到来消费。无可置疑的，崇尚物质生活，造就了无数富翁，开展了无数的就业机会，促进了国家和世界经济繁荣，但也让许许多多的人，天天喊着「钱不够用」和无法存钱。
所以，精明的消费者，北马大众精明理财周博览和讲座会与您有约。
专访于２００７年１０月２８日
蓝武昌：文化节意义重大
槟州华人大会堂署理主席兼全国华人文化节工委会主席拿督蓝武昌表示，文化节的举办具有更重大的意义，一切在进步及改变，确保马来西亚持续在和平与繁荣的境界成长。
“华裔所继承的文化，经过许多变迁，生活上的改变和价值观，与马来人、印度人、伊班人、卡达山人等，共同承担建立一个团结的马来西亚国家，不断成长和繁荣。”
他指出，越来越多人意识到，必须考虑作为马来西亚公民的宪法地位，然后才追溯历史，传承大家生下来就继承的文化传统。
他称，文化必须加以突显，传授到多元社会，使这些文化遗产交织在一起，形成马来西亚文化的核心，也意味着我们的新生代，能过着更丰富及更有意义的生活。
（北海2007年5月22日讯）配合庆祝第24届全国华人文化节，由华总主催、槟华堂主办的“北海华人文化之夜”将终6月2日（星期六）傍晚5时半至晚上11时，在北海拉惹乌达灵应社广场盛大举行，预料将吸引万人参与其盛。全国华人文化节的主题为“发掘文化精华，丰富多元内涵” 。
文：陈诠峰博士
首先，让我们谈谈何谓理财或财务规划定义是什么？ 根据注册财务规划师之财务规划定义是：理财是一个过程或方法来协助客户鉴定其财务目标，目的和优先次序及以其资源来达致最佳和最实际的效果。| 初期阶段 | 中期阶段 | 后期阶段 |
| 税务规划 | 投资规划 退休规划 孩子教育基金规划 个人资产最大化 | 遗产规划 根据个人意愿分配 完整性 最低的转移费用 最快的转移时间 抗债权人保护 |
| 现金流管理和预算 债务管理 | ||
| 风险管理或保险规划 |
在寻求合适的财务工具时，发觉举目皆是打着「最佳回报」的各种投资工具 ； 房产好象在说：“投资房地产是资本收益（可从买卖中赚钱）和固定收益（收租赚钱）两全，是最好的投资工具” ； 股票投资也争着说：“股票赚钱只在分秒之中” ； 综指衍生投资又说：“不论股市起落，您也可赚得盆满钵满” ； 单位信托基金则标榜着：“我们最专业的投资经理，能够集合大众资金作出多元化分散投资，在减低风险的环境下，又能取得高回酬”等。
