孩子高等教育费基金规划

《望子成龙，望女成凤》这种期盼孩子成才的观念，不论古今都是历久不衰。更何况目前潮流趋向小家庭制，追求物质享受和素质生活的时代里。每个父母对家中所仅有的一两个小孩更是疼爱有加，施于万千宠爱，更怎能不对于孩子们未来能否出人头地寄予厚望呢？谨此，《再穷不能穷教育》这句话也应运而生，现在许多孩子们更在二岁多进入幼儿园开始其启蒙教育，现代的父母们再也不会吝啬或舍不得花费血汗钱来培育家中爱儿爱女了。

但许多时候，我们还是可以看到一些非常无奈的悲剧，事因问题出现在一些节骨眼上，如：当孩子学业成绩考得不上不下，要挤进国家政府大学又不能，要进入国际私立大专又面对负担不起高昂学费时的尴尬局面。所以现今时代的父母们有必要了解与计算，未来孩子高等教育费需求的经费规划。

这篇文章提供一些非常简单的计算步骤和方法，如下所示来帮助读者了解如何计算孩子高等教育基金需求：

1. 计算届时孩子就读高等学府时所需的总费用（总费用包含整个学位或专科的全程期限，学费和生活费等等）
   
   例如： 假设目前该课程的全程总费用是马币一百千零吉，通膨率是百分之四，而目前梅单亲家庭妈妈的孩子是二岁，就读时的年龄是十九岁。那么其届时所需的费用则是如下：
   
   计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示 194,790.05 表示目前的全程总费用 100,000 在 17 年的 4% 年通膨后所致。也就是说，194,790.05 是届时梅单亲家庭妈妈的孩子正式就读时所需的费用。
   
   
2. 鉴定目前所拥有的资源和计算届时所拥有的孩子高等教育基金
   
   2.a. 在这步骤里首先必须鉴定可供孩子高等教育基金所需的资源。
   例如：梅单亲家庭妈妈拥有马币一百千零吉。这句话并不能具体的告诉我们梅单亲家庭妈妈所拥有的马币一百千零吉是可供孩子高等教育用途，因为梅单亲家庭妈妈的这马币一百千零吉可能一部分将在一年后用来装修房子，也可能某些钱是在新年前用来换新车，也有可能某些意外而导致这笔资金所剩无几。所以，对鉴定资金这步骤的理解是异常重要的。
   
   2.b. 将现有可供孩子高等教育花用的资金累积成未来的价值。假设，目前梅单亲家庭妈妈拥有提供孩子高等教育用途的资金如下：
   
   那么，梅单亲妈妈在 17 年后所累积和可取得的资金是如下所示：
   计算法，再度使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   17 年后可取得的资金是9,272.76 + 9,476.75 + 8,655.27 = 27,404.78
   
   
3. 计算孩子高等教育费用所需的差额
   在这环节上，主要是让我们了解到我们所需的费用和我们所累积的资金的差距。许多时候，许多人都在这环节上了解本身所储蓄的不足。但也有人却很安心的看到本身所作出的储蓄努力是值得骄傲的，简单的讲，就是足够了。要求得差额是非常容易的，只要将 1 的答案减去 2.b 的答案，就行了。如：194,790.05 - 27,404.78 = 167,385.27 答案是正数表示所需的费用还不足。如果答案是负数则表示所准备的资金超越所需，所以不必再多加储蓄，反而可取出多余的储蓄来花用。
   
   
4. 计算弥补不敷之数
   如以上个案，梅单亲妈妈不敷之数达167,385.27，如果梅单亲妈妈想要弥补这差额，那么她每年还要储蓄多少呢？
   
   假设，储蓄在银行定存：3.7%的年回报率计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   
   答案显示6,988,79 表示如果她要以银行定存为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄6,988,79 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   假设，储蓄在债券基金：7%的年回报率。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示5,072.43 表示如果她要以债券基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄5,072.43 才能在 17 年筹得 167,385.27。
   
   假设，储蓄在股票基金：9%的年回报率
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示4,153.34 表示如果她要以股票基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄4,153.34 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   在这步骤里，我们可以清楚看到，越高的回报率，我们所要储蓄的钱越少，9%年回报率的投资工具，只需每年储蓄4,153.34，比起7%年回报率的投资工具，所需存入的钱少了919.09 。而7%年回报率的投资工具又比3.7%年回报率的投资工具少存了 1,916.36。更何况，如果以9%年回报率的投资工具来和3.7%年回报率的投资工具来作比较，答案更是不言而喻的了，差额是2,835.45。

现在精明的你是否有所领悟了呢？当然，高风险高回报这句投资名言还是存在的，所以如何能够在如此琳琅满目的金融市场里，明察秋毫，选得高风险但又不会亏钱的高回报率投资工具，那就需要你的高度智慧了。还好目前我们可以寻求受过理财培训的RFP 注册财务规划师或更高级的FChFP 特许财务规划师院士寻求专业的财务咨询。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional