【活动】《08~09年储蓄与投资展览及讲座会》

筹委会主席石蕙女士(左起)，大马全国寿险及理财顾问公会（Namlifa）槟州分会主席陈诠峰博士从卫生部长拿督廖中莱以及华总会长丹斯里林玉唐接领纪念状。

卫生部长拿督廖中莱以及华总会长丹斯里林玉唐，筹委会主办单位和协办单位合影

刊于：南洋商报 10/12/2008

刊于：光华日报 10/12/2008

【活动预告】教你克金融危机

【活动预告】《应对全球金融海啸之个人与家庭理财战略》讲座

* 按图放大解读

日期时间：6/12/2008 （星期六）1pm-6pm（半天）
7/12/2008 （星期日）9am-6pm（整天）

讲座地点：SUNWAY HOTEL GEORGETOWN PENANG
No. 33, Lorong Baru (New Lane), 10400 Penang
Tel No : 04-2299988 Fax No : 04 2288899

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统筹单位：精明理财杂志 （Universal Media Publishers (M) Sdn Bhd）
认证单位：马来西亚财务规划最高理事会（MFPC）CPD hrs: 11
联办单位：1。槟华堂经贸组 （蔡传益012-4183535）
2。马来西亚全国寿险及财务顾问协会-槟州分会（陈诠峰博士 012-4213835）
3。光华日报（梁浩辉 012-4052934）

按以下小图，下载表格，列印成A4纸型。

金融海啸席捲全球，身在大马的我们也不可幸免！投资者个个心生忧虑：股票还可以买吗？基金还可以投资吗？投资策略是否改变？如何在金融海啸中找到投资机会？

为解除投资者以及读者们心中的困惑，配合《精明理财》、槟华堂经贸组、马来西亚全国寿险及财务顾问协会-槟州分会、光华日报特别主办《08~09年储蓄与投资展览及讲座会》，主题为《应对全球金融海啸之个人与家庭理财战略》。此项展览与讲座会预计将有超过20家本地与国际金融机构参展，涉及领域包括银行服务、證券投资 、基金管理等。

除了会展示多种类型的金融产品与服务外，系列投资讲座会也将会分析现时与未来的投资策略，为参观者提供最新的投资资讯与机会。此外，主办单位也邀请国内专家学者针对目前全球金融问题，为投资者与读者抽丝剥茧，理出迷思，积极走向充满机会的未来！

个人理财之深宽个人保障规划

个人保障规划俗称个人保险计划。这因为在我国百年至今，转移个人财务风险机制是由一群被称之为“寿险代理员”的传播者，一对一的贴身讲解，而形成如今一般人皆认为“一个转移个人财务风险机制”称之为“保险计划”或“保单”。

我们有必要知道，保险计划或保单是一种产品，是一种预防或治疗“因某种突发事件发生”而导致“财务上损失”的财务药物；而且这突发事件必须符合 “纯风险”的定义及要求极高的“至高真诚”原则。

然而，保障规划则是一个诊断过程。诊断个人可能因“不幸事件”而导致的财务损失来选择： 1。避免风险，2。保留风险，3。控制风险，4。转移风险，而且诊断过程必须考虑深度与宽幅的问题；简单的说，就是完整性及足不足够的问题。

例子：避免风险
醉酒后驾车是一种害人害己的行为。如果人们可以避免在醉酒后不驾车或不醉酒驾车。这将是一种避免风险的良好典范。

例子： 保留风险
在我国，很少人会购买保单来支付因一般伤风感冒的财务损失；因为这财务损失普遍上许多人都负担得起。因此也很难在市场上找到这种保单或愿意提供这类保障的保险公司。

例子： 控制风险
控制风险也称之为“防范风险”，也就是预防的意思。目前保健意识加强，人人注重个人卫生，均衡的营养摄取，加强运动，定期做健康检查，都是控制个人风险的理想典范。

例子： 转移风险
我们都知道，当“人”出世呱呱落地的那一刻已经注定要“死”的那一刻。然而，关键的问题就是“那一刻”是何时？谨此，一种转移风险机制则应求而生。但这机制也有其优缺点；缺点是：它不能有效的将情感上的悲痛完全消除，不过其优点确实能够有效的将财务上的损失降到最低或完全转移，如果安排得恰当。

深宽个人保障规划，就在这“转移风险”的课题上出现。

深度个人保障规划强调，财务责任达不达到所需求的经济效益。请参阅以下简单个案：

1. 老陈希望可以即刻提供年RM 60,000 的生活费给其遗孀生活为期20年，如果他不幸在昨天去世。假设其遗孀会将这笔款项存在可提供年回报率4%的投资工具上。
   
2. 老陈预测其身后费用加上可能需要的额外医药费不会超过RM 100,000。

在这简单的深度个人死亡保障规划中的计算法是：

* 请使用财务计算机

其答案就是说：老陈目前需具备 RM 848,036.36 的现金才能足够或有效的提供年 RM 60,000的生活费为期20年给其夫人，如果这存款的投资回报率是年4%。

再加上，预测其身后费用加上可能需要的额外医药费共RM 100,000，那么一共就是 RM 948,036.36。

所以，当在规划时能够深思远虑，深度的探测则会更完善。

然而，何谓宽幅个人保障规划呢？宽幅个人保障规划研究的是风险规划的完整性及周全性。例如以下简单个案：

李生拥有：

一般上有此规划的人，我们都会相信他是一位对保险概念有所认识及懂得储蓄的精明投资者。现在让我们来研究这计划的完整性及全面性。

研究一：三年后，当不幸患上危疾如癌症时： 请问其医药卡可做出赔偿吗？ 答案： 是未必，因为许多直销公司向杂险公司取得的医药集体保单都是年续约的。一旦杂险公司不再续保，而直销公司则必须一转再转的向他家杂险公司寻求投保导致其一年特别条款还未生效。所以就算您跟直销公司已经购买了三年的医药卡也未必可取得赔偿。 请问这医药卡还可以续约吗？ 答案： 未知数，普遍上都是不会续约。因为市面上只有少数的寿险公司在其长期的契约中才提供保证续约条款。 请问，如果可以续约，保费由谁来付呢 答案： 自己付。不过市面上确实有少数的寿险公司在其长期的契约中提供供款利益。

研究二： 假设李生从此永久性失去工作能力，那么其储蓄计划由何人代为储蓄？ 答案： 很大的可能性是储蓄计划必须终止。因为李生在不能取得收入的情况下必须先考虑眼前的生活费及医药费问题而停止其定期的单位信托投资。

研究三：在过一年后李生不幸病重去世 请问其家属可得多少赔偿呢？ 答案： 零赔偿。因为李生在患上癌症时已经取得RM 100,000 加上红利的赔偿金，所以再也得不到寿险保单的赔偿了。

经过三个研究在一个简单的个案中，我们可以了解到一般人所理解的完整性及全面性是如此不堪一击的，所以总的来说就是：

一个宽幅个人风险规划需要提供的是
（一）经济效益，也就是成本控制。
（二）环环相扣，紧密联系之横形规划。

谨此，奉劝各位精明的消费者，如果希望取得完善深宽个人保障规划者，请向学有专长的“RFP”注册财务规划师，“ChLP”特许寿险规划师和较高级的特许财务规划师院士“FChFP”要求指引。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional

孩子高等教育费基金规划

《望子成龙，望女成凤》这种期盼孩子成才的观念，不论古今都是历久不衰。更何况目前潮流趋向小家庭制，追求物质享受和素质生活的时代里。每个父母对家中所仅有的一两个小孩更是疼爱有加，施于万千宠爱，更怎能不对于孩子们未来能否出人头地寄予厚望呢？谨此，《再穷不能穷教育》这句话也应运而生，现在许多孩子们更在二岁多进入幼儿园开始其启蒙教育，现代的父母们再也不会吝啬或舍不得花费血汗钱来培育家中爱儿爱女了。

但许多时候，我们还是可以看到一些非常无奈的悲剧，事因问题出现在一些节骨眼上，如：当孩子学业成绩考得不上不下，要挤进国家政府大学又不能，要进入国际私立大专又面对负担不起高昂学费时的尴尬局面。所以现今时代的父母们有必要了解与计算，未来孩子高等教育费需求的经费规划。

这篇文章提供一些非常简单的计算步骤和方法，如下所示来帮助读者了解如何计算孩子高等教育基金需求：

1. 计算届时孩子就读高等学府时所需的总费用（总费用包含整个学位或专科的全程期限，学费和生活费等等）
   
   例如： 假设目前该课程的全程总费用是马币一百千零吉，通膨率是百分之四，而目前梅单亲家庭妈妈的孩子是二岁，就读时的年龄是十九岁。那么其届时所需的费用则是如下：
   
   计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示 194,790.05 表示目前的全程总费用 100,000 在 17 年的 4% 年通膨后所致。也就是说，194,790.05 是届时梅单亲家庭妈妈的孩子正式就读时所需的费用。
   
   
2. 鉴定目前所拥有的资源和计算届时所拥有的孩子高等教育基金
   
   2.a. 在这步骤里首先必须鉴定可供孩子高等教育基金所需的资源。
   例如：梅单亲家庭妈妈拥有马币一百千零吉。这句话并不能具体的告诉我们梅单亲家庭妈妈所拥有的马币一百千零吉是可供孩子高等教育用途，因为梅单亲家庭妈妈的这马币一百千零吉可能一部分将在一年后用来装修房子，也可能某些钱是在新年前用来换新车，也有可能某些意外而导致这笔资金所剩无几。所以，对鉴定资金这步骤的理解是异常重要的。
   
   2.b. 将现有可供孩子高等教育花用的资金累积成未来的价值。假设，目前梅单亲家庭妈妈拥有提供孩子高等教育用途的资金如下：
   
   那么，梅单亲妈妈在 17 年后所累积和可取得的资金是如下所示：
   计算法，再度使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   17 年后可取得的资金是9,272.76 + 9,476.75 + 8,655.27 = 27,404.78
   
   
3. 计算孩子高等教育费用所需的差额
   在这环节上，主要是让我们了解到我们所需的费用和我们所累积的资金的差距。许多时候，许多人都在这环节上了解本身所储蓄的不足。但也有人却很安心的看到本身所作出的储蓄努力是值得骄傲的，简单的讲，就是足够了。要求得差额是非常容易的，只要将 1 的答案减去 2.b 的答案，就行了。如：194,790.05 - 27,404.78 = 167,385.27 答案是正数表示所需的费用还不足。如果答案是负数则表示所准备的资金超越所需，所以不必再多加储蓄，反而可取出多余的储蓄来花用。
   
   
4. 计算弥补不敷之数
   如以上个案，梅单亲妈妈不敷之数达167,385.27，如果梅单亲妈妈想要弥补这差额，那么她每年还要储蓄多少呢？
   
   假设，储蓄在银行定存：3.7%的年回报率计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   
   答案显示6,988,79 表示如果她要以银行定存为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄6,988,79 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   假设，储蓄在债券基金：7%的年回报率。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示5,072.43 表示如果她要以债券基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄5,072.43 才能在 17 年筹得 167,385.27。
   
   假设，储蓄在股票基金：9%的年回报率
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示4,153.34 表示如果她要以股票基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄4,153.34 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   在这步骤里，我们可以清楚看到，越高的回报率，我们所要储蓄的钱越少，9%年回报率的投资工具，只需每年储蓄4,153.34，比起7%年回报率的投资工具，所需存入的钱少了919.09 。而7%年回报率的投资工具又比3.7%年回报率的投资工具少存了 1,916.36。更何况，如果以9%年回报率的投资工具来和3.7%年回报率的投资工具来作比较，答案更是不言而喻的了，差额是2,835.45。

现在精明的你是否有所领悟了呢？当然，高风险高回报这句投资名言还是存在的，所以如何能够在如此琳琅满目的金融市场里，明察秋毫，选得高风险但又不会亏钱的高回报率投资工具，那就需要你的高度智慧了。还好目前我们可以寻求受过理财培训的RFP 注册财务规划师或更高级的FChFP 特许财务规划师院士寻求专业的财务咨询。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional

玲玲月度现金流预算表

回复刊于 大马《精明理财》杂志的问答

陈诠峰博士 : 注册财务规划师课程讲师

流入
固定月薪	RM 1,500.00
交通津贴	RM 300.00	RM 1,800.00
固定流出
公积金（雇员）	RM 198.00
劳保（雇员）	RM 8.75	RM 206.75
非固定流出
高校学贷（预算）	RM 400.00
交通费	RM 350.00
供车	RM 200.00
父母瞻养费	RM 200.00
膳食	RM 200.00
水电杂费	RM 150.00
电话费	RM 60.00	RM 1,560.00
净现流		RM 33.25

表面上看来，玲玲每个月尚可用来储蓄或投资的钱，实在是寥寥无几。不过，天无绝人之路，让我们一起来细心探讨吧！

问题一： 玲玲，基本上你的未来升学费用可以是 RM 30,000 也可以是 RM 9,927.16。 原因如下：

三年后的银行定存价值：

存款累积期限：	3年
目前银行定存额：	RM 18,000.00
假设享有年率：	3.70%
银行定存的未来价值：	RM 20,072.84

未来升学所需费用：	RM30,000.00
( 减 ) 银行定存的未来价值：	RM 20,072.84
净升学所需费用：	RM 9,927.16

根据上述计算法，假设年率是3.70%，RM 18,000 的银行定存额在三年后将增值至 RM 20,072.84。 如果你在升学所需之时将之全数提出，其将为你解决将近67%的升学费用。而不足之数你可以通过再添加储蓄以弥补之。详情如下：

首先，让我们回顾一下过去三年的某一些可以在市场上取得的投资工具之年度实现回报率。

年	银行活期	单位信托股票基金	投资联结股票基金
2003	1.86%	33.76%	28.16%
2004	1.58%	13.48%	13.67%
2005	1.41%	-13.40%	-0.11%
年度实现回报率：	1.62%	9.54%	13.32%
风险系数：	0.23%	23.65%	14.14%

玲玲，现在你只需在以上各种投资工具中定时定额储蓄，那么你的升学梦想就能实现了。详情如下：

表一

	银行活期	单位信托 股票基金	投资联结 股票基金
扣除定存后的升学费用：	RM 9,927.16	RM 9,927.16	RM 9,927.16
仅有储蓄期限：	3 年	3 年	3 年
预测年回报率：	1.62%	9.54%	13.32%
每月存款：	RM 268.93	RM 237.37	RM 223.35

问题二：

表 A

假设贷款期限至今：	3 年
初期高校学贷额：	RM 48,000.00
假设月复年贷款率：	3.50%
高校学贷的未来价值：	RM 53,305.96

表 B

经累积利息后的高校学贷额：	RM53,305.96
每月清还预算额：	RM 400.00
假设月复年贷款率：	3.50%
偿还期限：	14.08 年

表 A 是计算到三年后的今天为止，你经欠下的本金加上利息是 RM 53,305.96。而表 B 是假设如果你每个月清还 RM 400 那么在 14.08年 (168.98个月) 后你才能还清所有的高校学贷。也就是说 17.08年后你总共清还的本金加利息是 RM 67,593.23。

问题三：在回答问题一时，我们不是已经有了结论吗？

问题四（第一部分）：
玲玲，现在你只需了解开源节流和资源分配的道理，你绝对可以梦想成真了。

（一）开源：相信以你的才华，每个月再赚取区区的二百多块钱，不会是难事吧！或

（二）节流：卖掉汽车，转用公共交通工具，减少负债和节省你个人的最大花费-交通费（你个人每个月只吃 RM 200，但你的汽车却吃掉 RM 350，太不划算了）。

（三）资源分配（甲）：延长你的二项贷款期限

• 高校学贷：这贷款的利率低，你只要选择偿还最低的贷款供款，然后将余额做再投资用途。或
• 汽车亲情债：这项贷款的利率是零，但背负的却是异常高的亲情债。所以这是一项非常争论性的课题。现在必须假设你父亲拥有财务独立和不需依赖你的汽车供款来生活，那么你就可以将供款降低和延长贷款期限。

（四）资源分配（乙）：减低目前父母瞻养费是为了可以让他们有个更丰盛的晚年

• 父母瞻养费：现在必须再度假设你父母实际上是不需要你的瞻养。而你每个月所给于的 RM 200 只不过是出自于你的一片孝心。所以如果可以给少一点，无形之中你又有多余的钱来做再投资用途。
  

问题四（第二部分）：玲玲，你需了解何谓投资风险？投资风险被定义为：

1. 投资者面对可能损失的机率，加上
2. 投资者可能失去全部或部分本金，或/和可能无法取得预期的回报

同时，你也要知道什么是低风险？低风险一般上是指投资者在需要提款时可以功成身退，也就是说，不但可以迅速的套现，而且完整的取回投资本金再加上预期的回报。上述《表一》解释国内三种投资工具的风险度，分别是银行活期储蓄户口 0.32%，单位信托股票基金23.65% 及 投资联结寿险股票基金 14.14%。如果以地产信托基金来和上述两种股票基金来作比较，地产信托基金属封闭式基金，需要钱时必须在二级市场上买卖，套现度较难，也形成了较高的风险。

而国外信托基金涉及外汇兑换风险，无形之中，相对的也是比上述两种国内股票基金来得高。以你目前只有三年的投资期限，除了采用开源节流和资源分配的方法之外，稳健的投资储蓄策略是你唯一的上上之策。

玲玲，另一要点就是：即刻开始，刻不容缓。因为《表一》清楚指出，就算你储蓄在只有1.62%年回报率的银行活期储蓄户口里，只要是现在即刻开始，三年后，你一样可以达成你所要的储蓄目标。

最后，预祝你：圆梦成功，大展宏图。

北马大众精明理财周博览及讲座会： 陈诠峰博士专访

您要如何才能精明消费，去年二零零七年十一月三日和四日，难得破天荒首次在槟州大会堂举办的北马大众精明理财周博览和讲座会已为各参加者带来深入浅出的精明理财消费策略。

大会特邀马来西亚注册财务规划师专业学位课程之中文理财讲师陈诠峰博士到来主讲这场精明消费理财专题。

讲师陈诠峰博士认为在每个人的潜意识都具备“杀价”的能力，但基于在某些情况下，这“杀价”功能无法使用。例如：

1. 在大型定价购物广场中购物。


2. 在紧急和逼切需要该用品或货物的时候。


3. 个人特定喜好之商品。

他接着说：当人们“欲望”高于“理智”的时候，人们无法精明消费。这也是解释为什么现代人有必要积极参与这类型的大众理财讲座，而非盲目的花时间去聆听许多以产品或服务为导向的促销讲座。

陈博士认为到来游览和出席讲座的大众，肯定会获益匪浅，尤其是参加者们更能懂得如何让其手中的每一块钱都能得到最有价值和实际的消费。更是学会如何精明消费。也更懂得

1. 在同等级的消费中寻求最低的价格及
2. 在花费同样的价格时寻找最佳或较好的产品。

举个例子： 现在要购买一台洗衣机。在同一间广场中，甲商店可以以现金RM 1,500购得，而乙商店则大大标着 ： 不必头期钱，你只需以每月RM 129.17为期12个月摊还给你的信用卡银行，再也没有附加任何费用了。

当我们拿出手机打开计算机功能来计算，我们得到的答案是RM 1,550。也就是说，如果和甲商店的卖价来做比较是多出 RM 50。

这时候，我们可能想，是否应该以银行定存年率3.7% 来做个比较呢？

为了做个精明消费者，许多人又使用其手机计算机功能，开始拿 RM 50除于 RM1,500 而得到答案年率是 3.33% 。既然所得到的答案 3.33% 是比银行定存年率 3.7% 还少。很明显的马上就拿出信用卡来刷了。

陈博士说 ： 其实这是种错误的计算法。 因为这种计算法没有将「金钱的时间价值」计算在内。所以要懂得「金钱的时间价值」之理财概念和正确使用财务计算机于日常生活消费之中，那么出席这场史无前例的理财讲座是必不能免的了。

更何况，在现今人人将物质生活放在心中第一位的时代里，无形之中也成为商家出尽法宝争取的财神爷。如今我们可放眼看到，四处皆是设计精美，夺人眼目的宣传广告。各个商场，餐厅，休闲去处等，无不布置典雅，豪华时尚，随时敞开双手，欢迎各位人翁到来消费。无可置疑的，崇尚物质生活，造就了无数富翁，开展了无数的就业机会，促进了国家和世界经济繁荣，但也让许许多多的人，天天喊着「钱不够用」和无法存钱。

所以，精明的消费者，北马大众精明理财周博览和讲座会与您有约。

专访于２００７年１０月２８日

联合主催：
1．马来西亚财务规划理事会 MFPC 2．槟华堂经贸组

联合主办：
1．《精明理财》杂志
2．马来西亚全国寿险与财务顾问协会-槟州分会

活动主题： 2007年北马大众精明理财周

日期： 3 & 4 November 2007 星期六 和 星期日 （2天）
时间： 9 AM – 6 PM 地点：Dewan Sri Pinang 槟州大会堂

大会活动：
1．个人理财展览/摊格游览：完全免费
2．个人理财讲座会

《北海华人文化之夜》 影像记录

地点：北海拉惹乌达路灵应社广场 日期：02/06/2007

《北海华人文化之夜》#1: 花絮


《北海华人文化之夜》#2： 开幕


《北海华人文化之夜》#3： 节令鼓


《北海华人文化之夜》#4： 舞台演艺


《北海华人文化之夜》#5：服装秀


由马来西亚华人大会堂总会主催，槟州华人大会堂主办，槟华堂联络组北海区委员会联同当地超过54个团体协办《炬火宣龙艺，北海扬文明》北海华人文化之夜。

《北海华人文化之夜》开幕仪式的多媒体播映

由马来西亚华人大会堂总会主催，槟州华人大会堂主办，槟华堂联络组北海区委员会联同当地超过54个团体协办《炬火宣龙艺，北海扬文明》北海华人文化之夜。

北海华团心手相印 大团结由小团结开始

■ 林祥才副部长、林玉唐华总总会长和陈诠峰联合主持点燃大火炬，旁为蓝武昌和黄泉益州议员。 筹委会财政兼青运威北县会主席林宗翰（左一）及筹委会总务兼青运威北县会副主席黄思霖陪同。文化的火炬点燃、点亮了＂北海华人文化之夜＂的天空

（北海2007年6月2日讯）旅游部副部长拿督林祥才表示，从我国今年首四个月季旅客统计数据显示，今年入境我国观光的外国游客人次预料可达2千万人数的目标。

他说，马来西亚去年总共吸引了1700万旅客到访，为我国赚取362亿令吉的外汇，配合今年旅游年，政府制定吸引2000万外国旅客目标，及估计赚取45亿令吉外汇。

副部长希望国民都展现马来西亚国民的热情，让外国旅客都能感受到我国的好客之道，同时共同维护地方上的清洁，让游客们留下美好的印象。

林祥才是于周六晚出席由华总主催、槟华堂主办、槟华堂联络组北海区委员会联合威省54个华团联办的“炬火宣龙艺，北海扬文明”北海华人文化之夜主持开幕仪式上，致词时如是表示。他说，是晚文化节活动在大雨后顺利进行，＂雨过天情＂仿佛象征着我国华裔过去50年以来，在面对着种种困境，都能将问题迎刃而解的决心。

“我国独立是由三大种族共同争取，在过去50年岁月里马来西亚所取得的非凡的发展成就，已成为其他国家学习的榜样，反观其他比我国更早独立的国家如越南、寮国等，其发展依然停留在我国60至70年代时刻，而我国却已经设定迈向先进国的时间表。”


■ 万众出席支持北海华人文化之夜。



林玉唐：文化传承从教育开始

华总会长兼槟州华人大会堂主席丹斯里林玉唐表示，教育部认同培训华文师资的需求，对华教的发展是令人鼓舞的。

他说，教育部长拿督斯里希山慕丁最近访问北京大学时强调，我国缺乏华文教育，可以研究与北京大学合作培训华文师资。在同一天的报导中也看到槟州行政议员拿督杜乾焕博士表示教育部采取措施，调移不谙华语的临教，这是一项明智之举，利惠华教的发展。

他称，教育是文化的根源，文化的传承是从根的培育和发扬，才能传承及源远流长。

他赞扬北海联络组的团队及54个华团的全面参与，使到文化节圆满及成功。

■拿督林祥才副部長（左二）及丹斯里林玉唐（左三）為火炬開跑主持揮旗禮，由大會主席陳詮峰博士（右三）領跑

蓝武昌：文化节意义重大

槟州华人大会堂署理主席兼全国华人文化节工委会主席拿督蓝武昌表示，文化节的举办具有更重大的意义，一切在进步及改变，确保马来西亚持续在和平与繁荣的境界成长。

“华裔所继承的文化，经过许多变迁，生活上的改变和价值观，与马来人、印度人、伊班人、卡达山人等，共同承担建立一个团结的马来西亚国家，不断成长和繁荣。”

他指出，越来越多人意识到，必须考虑作为马来西亚公民的宪法地位，然后才追溯历史，传承大家生下来就继承的文化传统。

他称，文化必须加以突显，传授到多元社会，使这些文化遗产交织在一起，形成马来西亚文化的核心，也意味着我们的新生代，能过着更丰富及更有意义的生活。

■ 陈诠峰接领来自甲抛峇底传来的火炬，众人54个协办团体陪同。

陈诠峰： 威省华社心手相应

大会主席陈诠峰博士不相信“多一个香炉，多一个鬼”，反而相信“大团结是由小团结开始”。

他更相信威省华社不是一盘散沙，而是凝集力非常强的社群，经常都心手相应，而非分而自治，此次的“北海文化之夜”能够顺利的进行就是最好的证明。他说，文化节活动提升当地的人文素养，为北海华族子民开拓更远大的视野。

他说，在目前资讯时代里，推广大马华族文化，应该要懂得利用科技的便利，将优秀的民族文化，呈献在大家的眼前，并且有必要使用多媒体通讯工艺将民族文化精华，更广泛、快速与有效的传播到世界每一个角落。

北海巴眼惹玛区州议员黄泉益表示，当晚的摊格及表演都呈献华人语言化的特征，符合文化节“发掘文化精华，丰富多元内涵”的主题，对多元社会作出贡献。

豪雨拦路1句钟 民众坚持守候

豪雨驱不散北海华裔热爱中华文化的心怀！

周六晚约七时，北海市区下起了豪雨，导致原定在北海灵应社前举行的“北海文化之夜”被迫暂时展延，大会出席嘉宾如拿督林祥才副部长，丹斯里林玉唐等都被安排在休息室等候仪式进行。
惟大雨却没有把出席的群众“驱散”，北海市民们依然在现场守候，直到约8时左右，当大雨停了之后，开幕仪式在一片隆重及欢乐的气氛中掀开。

当天的文化节活动是于傍晚5时30分开始进行，首先登场的是各项的气功及中华健身舞的千人表演，此项节目进行时就因为天不作美而中途停止。

无论如何，其他策划中的活动包括大马独立50周年纪念、大马旅游年中华文化美食艺术展，及各项的舞台表演都能够顺利及成功的进行。


■ 千人气功和中华健身大操演，场面浩大。


■中华服装进化秀 － 都是历届选美会的得奖佳丽。
义卖报章 为北海钟灵筹逾3千

大会同时也进行义卖报章，并筹获3044令吉55仙，所筹获的款项充作北海钟灵中学的发展基金。
出席嘉宾计有旅游部副部长拿督林祥才、华总会长兼槟州华人大会堂主席丹斯里林玉唐、署理主席拿督蓝武昌、副主席拿督陈坤海硕士、本报副总经理兼槟州华人大会堂总务准拿督梁宗宝、槟州华堂联络组主任黄美发、黄泉益州议员及北海54个华团的代表等等。

■来自北海54个协办华团的代表同台合照留念。

写于２００７年６月４日

【活动预告】《北海华人文化之夜》新闻发布会

（北海2007年5月22日讯）配合庆祝第24届全国华人文化节，由华总主催、槟华堂主办的“北海华人文化之夜”将终6月2日（星期六）傍晚5时半至晚上11时，在北海拉惹乌达灵应社广场盛大举行，预料将吸引万人参与其盛。全国华人文化节的主题为“发掘文化精华，丰富多元内涵” 。

筹委会主席陈诠峰博士在今日中午的推介礼上宣布以“炬火宣龙艺，北海扬文明”做为这项华人文化的主题，而口号是“薪尽火传文化传，北海全民齐来玩”。他说，这项活动是由槟华堂北海区联络组将联合北海50个华团协办，青运威北县会为50个协办单位之一。，这项盛会也邀请国家旅游部副部长拿督林祥才、华总会长拿督斯里林玉唐、槟华堂署理主席拿督蓝武昌及BAGAN JERMAL区州议员黄泉益等都将受邀出席并致词。

大马文化元素之一

陈博士说，这个活动除了庆祝由槟华堂承办的全国华人文化节外，也庆祝身为三大民族之一的华人为大马争取独立50周年纪念、并协助推广大马旅游年。

他透露，节目含盖千人火炬跑、中华文化美术展、大马50周年纪念及旅游年摊格展、千人气功与中华健身操大汇演、大型华人文化舞台表演里有南北少林硬气功演、龙舞狮、中华民族文化服装进化演及次舞台表演等。他说，目前整个活动则有赖筹委会及华团加入为协办团体协助筹获，剩余的活动经费。

他是於中午举行的推介力仪式上致词时提到。出席者包括旅游部代表黎兆荣副议长、槟华堂副主席拿督尤传明及黄泉益州议员等嘉宾。

华人文化节源远流长

此外，华总华团咨询委员会主席郑荣兴表示，华人文化节能够源远流长，华总及槟华堂将尽全力配合北海区委员会及华团，一起把文化活动办得有声有色。

他说，华人文化节从当初的火炬行，演变成今日多姿多彩的文化表演，有赖主办当局的争取以期达致传承文化的目的。他也希望政府官员大力支持与推动，让筹委会更有信心的面对一切挑战。

多元文化难能可贵的和睦相处

为了推动旅游大马年，旅游部今日通过槟州副议长黎兆荣移交2万支旅游大马年宣传小旗于华总，由华总华团咨询委员会主席郑荣兴代领。旅游部代表黎兆荣在授旗礼上表示，希望华堂及来自政、经、文、教各领域的华社代表们能把这些小旗送给大众，协助推销大马旅游年。

他说，推动大马旅游年并非只是喊口号而已，有关部门必须进行一系列的筹备工作，除了致力吸引海外游客到来外，也在国外下大力的搞宣传，以增加大马在外国的曝光率。

他说，积极的推广文化交融，才能让各族间互相认识、了解，通过包容与尊重，进而避免摩擦。国家的多元文化和特色又可和睦共处，是难能可贵，而不是其他国家所拥有的。

人命何价 ？ A HUMAN LIFE VALUE

文：陈诠峰博士

人们喜欢将人命是无价之宝挂在嘴边。人命真的是无价的吗？

如果某人在一场车祸意外发生时逝世，同时又非常清楚明确是对方违反交通规则而犯规。如今其未亡人和其孩子们能够向对方的保险公司要求赔偿多少金额呢？假设对方所投保的汽车保单还是有效。
如果是无价之宝，那保险公司肯定是赔不起，也没有能力做出赔偿，不是吗？

那，人命是何价呢？

说实在的，我们可以从其“可能获取收入的能力”来做出评估。让我们以下述例子来做出分析和讨论。

去世时年龄：35
去世前收入：每月　RM 2,000
预测退休年龄：55
预测年通膨率：3.00%
假设十二月银行定存年率：3.70%

让我们以下述公式来评估人命的价值：

人命价值＝[去世前收入/(假设定存年率-预测年通膨率)] x { 1-[(1+预测年通膨率)/(1+假设定存年率)](预测退休年龄-去世时年龄) }

这公式受鼓励采用月尾收入来计算，主要我们都知道薪金的来源是在月尾，同时劳工法令也允许薪金在每下一个月的七日前发出，这足以证明收入或薪金原则上都是在月尾取得。当然我们不否定收入不能预先透支或取得，但这种情况相对的是少之又少。

基于使用“月”收入来计算，公式会更长和复杂，所以我们以“年”收入来测试公式和演算。

另一方面，许多人会问“年通膨率”及“十二月银行定存率”出现在公式上做何诠释呢？

普遍上，我们相信每个人都会有起薪的机会。但起薪的数额和巴仙率，因人而异，不同的行业，不同的阶级，不同的历练，不同的学历，都会成为其加薪的因素。谨此，我们相信最少其加薪务必能够和“通膨率”并行，不然的话，就会出现生活素质每况愈下的逆境。

而“十二月银行定存率”出现在公式上主要是考量到赔偿金都是以一笔金额做出赔偿。如果这笔金额存放在十二个月银行定存中，其利息给付必须是该亡者根据加薪的年收入。这笔赔偿金才能如亡者在未身亡时的未来收入。

根据人命价值的计算法，我们求得的答案是RM 434,359.28。

以下表(一)将解释或证明这答案是绝对正确的。

表一

在“年收入”的一行表中，我们可以看到其年收入以通膨率为基准的加薪率在20年中，每年都以3% 的年率在逐步提升。

而20年的“年尾结存”是0，表示这 RM 434,359.28 得到利息回报3.7% 的加持后，不多也不少，足够分配亡者20年的“年收入”予其遗孀及子女。

从上述个案，我们现在的结论是人命在“量化上”还是能够评估其价值，但我们却实实在在的在“质化上”无法评估其生命的价值。既然逝世的悲痛是无法衡量的，但我们还是希望在经济上给于协助，以防给于未亡人或依靠者们的二度伤害。

上述个案亡者因为他人在车祸中犯规而导致其身亡，从而可以向保险公司公司索赔。但如果意外发生而非在车祸中呢？或，而是自身犯规呢？或，其他因素而逝世呢？

生命将是何价？而谁又愿意提供补偿呢？所以，在任何时候都应该寻求可靠的保险公司给于肯定的背书，以微小的保费来换取一家人安定的生活，何乐而不为呢？　


表二

表二里的“年收入线”虽然逐年都在增长，但表二中的“人命价值线”却走到尽头了。这告诉我们岁月不饶人，以个人身体力行的赚钱能力将到了尾声，是时候让之前所累积下来的资本开始养活年老体弱之人们的时候了。

谨此，千万要记得“积榖防旱”的良好理财概念。逐渐将“人”赚钱的生活方式转变成“钱”赚钱的生活方式，过一个舒适和悠哉游哉的退休生活。所以在“人”赚钱的时候记得要赚取目前要“花”的钱和赚取未来要“花”的钱，进而将所“赚取未来要花的钱”精明投资，

最后，人命何价？

也只有在年轻时靠辛勤的努力赚钱和保险公司的背书，一旦年老后也只有依赖年轻时节省累积下来的“钱”背书了。

何谓财务规划？为什么需要理财？

首先，让我们谈谈何谓理财或财务规划定义是什么？ 根据注册财务规划师之财务规划定义是：理财是一个过程或方法来协助客户鉴定其财务目标，目的和优先次序及以其资源来达致最佳和最实际的效果。

简单来说就是：
（一）好好的想清楚什么是我们想要的人生目标，然后将之数量化，也就是变成数目字的财务目标；
（二）检验目前所拥有的或尚可使用的财务资源；
（三）通过使用各种理财策划或财务工具来达致个人/家庭财务目标。
（四）在执行财务策划过程中，必须能够在不失去目前的生活素质下达致所设定的财务目标。

其实，理财涉及层面广，但最基本的范围有五大领域，和分成初、中、后期三个层次。虽然如此，这三层次和五大领域则环环相扣，难分你我，更遑论优先次序。

虽然如此，我们还是将之分层次和领域如表（A）所示。

表（A）

初期阶段	中期阶段	后期阶段
税务规划	投资规划 退休规划 孩子教育基金规划 个人资产最大化	遗产规划 根据个人意愿分配 完整性 最低的转移费用 最快的转移时间 抗债权人保护
现金流管理和预算 债务管理
风险管理或保险规划

除此之外，为什么我们需要理财的原因就更多了。在这里我们略略谈谈几个主要原因。

首先，在现今人人将物质生活放在心中第一位的时代里，无形之中也成为商家出尽法宝争取的财神爷。如今您可放眼看到，四处皆是设计精美，夺人眼目的宣传广告。无可置疑的，崇尚物质生活，造就了无数富翁，开展了无数的就业机会，促进了国家和世界经济繁荣，但也让许许多多的人，天天喊着「钱不够用」和无法存钱。

但许多自律性和醒觉性非常强的人，很希望能够将目前「人赚钱」的入息模型转变成「钱赚钱」的入息模型。以求在以「身心」挣得第一桶金之后，由「钱」来挣得第二桶金。祈望能够在岁月流渐，年老体弱时成为一种替代收入，或者在需要巨额现金来栽培孩子进入高等教育学府时的教育费。

在寻求合适的财务工具时，发觉举目皆是打着「最佳回报」的各种投资工具 ； 房产好象在说：“投资房地产是资本收益（可从买卖中赚钱）和固定收益（收租赚钱）两全，是最好的投资工具” ； 股票投资也争着说：“股票赚钱只在分秒之中” ； 综指衍生投资又说：“不论股市起落，您也可赚得盆满钵满” ； 单位信托基金则标榜着：“我们最专业的投资经理，能够集合大众资金作出多元化分散投资，在减低风险的环境下，又能取得高回酬”等。

琳琅满目，五花八门的投资或金融产品，让这些人晕头转向，不知从何下手投资。寿险代理员，单位信托基金代理人，银行职员，遗属书写人等，各个人派来的名片上都印着财务规划师头衔或财务顾问职称。 令本来已经复杂的问题变得更为棘手，增添如何分辨真假财务规划师的新课题。

所以在目前理财灰色的时段，马来西亚消费者如有任何金融或财务上的疑问，务必向财政部、国家银行（主要问题针对银行，保险等和相关的理财师资格），证券委员会（主要问题针对股票、衍生产品、债券、单位信托基金等和相关的理财师资格）这三个国家机关提出询问。

还有就是，人人为了确保所赚的每一块钱都具备相等的购买力而必须随着经常改变的税务条例作出相应的调整。以求在合情合理合法的情况下，享受较低的纳税率。

最后，在目前知识型经济社会，掌握资讯科技的能力是必须的。毕竟在这讲求速度和绩效的资讯时代里，明辨是非，掌握先机。

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马来西亚财政部：http://www.treasury.gov.my/
马来西亚国家银行：http://www.bnm.gov.my/
马来西亚证券委员会：http://www.sc.com.my/

配合《精打细算》中文寿险理财峰会发表
刊于：光华日报 发表时: 15/07/2006

【开幕影片】2006《精打细算》中文寿险理财峰会

日期：15/07/2006 地点：BERJAYA HOTEL,PENANG

NAMLIFA Penang Branch
马来西亚全国寿险与财务顾问（北马）协会 主办

【活动预告】《精打细算》中文寿险理财峰会

(槟城2006年7月1日讯）所谓[花应该要花的钱] 这句话，包含日常花费，同时也包括在能力范围内可以做到的慈善捐献。而非提倡养成或塑造一毛不拔的守财奴。

由马来西亚全国寿险与财务顾问协会NAMLIFA（北马分会）主办 ，光华日报与精明理财杂志协办，大马财务规划理事会与财务与寿险规划师监委会为认可单位，将於7月15日（星期六）上午9时至下午3时假成功酒店举行[精打细算]中文寿险理财峰会 。欢迎寿险界人士及公众人士参加。有兴趣者请联络NAMLIFA 04-2620566报名参加（每名RM35）。

大会主席兼北马分会会长陈诠峰博士表示马来西亚全国寿险与财务顾问协会NAMLIFA（北马分会）主办这次的讲座会主要是希望我们在日常生活理财中，开源节流。让打工一族努力勤奋的工作和经商者用心经营以靠[精打] 来达致个人理财中的“开源”绩效。而[细算]则是希望我们在日常消费中[花应该要花的钱]而非随意花费，在花费时[理智]要战胜[贪欲]。

主办单位特地从东马，南马，中马和道地的北马请来四位寿险理财界最好的讲师和各位北马对如懂得何理财人士分享其寿险理财作业心得。陈博士表示相信会通过这次的讲座会后，不论是个人税务策划，个人现金流预算，个人债务管理，风险管理，投资管理，仰或是遗产规划，每个与会者都会有所顿悟与获益。

除此之外NAMLIFA 北马分会也希望通过这次的峰会，奠定往后每两年都主办一次类似的峰会和常年的国家北马级区域的盛大豪华颁奖典礼，以表扬业者在这行业的贡献，给与业者在“日行一善”和“积公德”的服务里认同和肯定。所以，NAMLIFA 北马分会也将在当晚颁发北马区最佳经理冠亚季军奖，北马区最佳监理冠亚季军奖和十大最佳理财从业员奖及各项ARKARD奖项。

马来西亚全国寿险与财务顾问协会北马分会秘书黄淑云小姐希望全体在去年表现优异的寿险从业人员记得在7月7日（星期五），下午四时半前，将表格和报名费交到NAMLIFA 北马分会会所 264 Victoria Street, 10300 Penang 以赢取上述各项荣誉。黄小姐也欢迎想更进一步了解这些荣誉奖的从业者可以拨电 04-2620566 。


NAMLIFA简介：
马来西亚全国寿险与财务顾问协会（NAMLIFA）的前身是大马全国寿险代理员公会（NAMLIA）。这公会在1976年开始筹备，并在1978年8月28日注册成功。在2001年2月18日正式更名为NAMLIFA。 NAMLIFA是非营利机构，也是一个促进和谐互助营商环境的领航组织。它希望通过建立更多跨公司的交流平台来让各个来自16家不同寿险公司的从业员和来自不同背景的财务顾问如：会计师，律师们等等一起学习，一起探讨如何提升专业服务，如何更能有效的永续经营这门为社会谋福利的积德事业。NAMLIFA 希望将来自7家纯寿险公司和9家综合寿险公司的 78,810 从业者（截至2005年）结合在一起，共同为我们国家每一户人家，甚至每一个人民，灌输和启发正确的寿险理财知识，不论是关系到人类生命价值，医药保障，意外残障仰或是储蓄投资等取得正面的醒觉意识。http://www.namlifa.org.my/


ARKARD 奖像简介：
NAMLIFA 北马分会认为颁发奖项是认同该业者对寿险理财业的贡献，既然该业者的服务区域是局限在马来西亚国土领域，而马来西亚级荣誉奖项以足于证明该业者对国家寿险理财业做出的努力和贡献。NAMLIFA 北马分会将在今年七月十五日晚颁发有史以来首次的北马区寿险理财业界最崇高的荣誉奖项，那就是：最佳经理奖（直属组织业绩），最佳监理奖（直属组织业绩），十大最佳业务员奖，ARKARD个人业务金奖，ARKARD人业务白金奖，ARKARD直属组织业务奖，ARKARD整组业务奖，ARKARD集团业务奖。

2006《精明信托理财》讲座会

日期: 2006年6月3日(星期六) 时间：7.30PM~10.30PM
地点：北海威省陈氏宗祠（二楼冷气厅）



马来西亚财务规划理事会、青运威北县会、北海中央狮子会 及 北海威省陈青团 联办
指定媒体:《精明理财》杂志 & 光华日报