【活动】庆中秋涵盖华巫印三大民族文化精髓

嘉宾们及联办单位的地方领袖率领儿童们提灯笼园游该北海玫瑰园。前排右起谢和平硕士、准拿督梁宗宝、拿督黄美发、陈诠峰博士、槟华堂联络组北海区委员会主席黄泗锦、及联邦村长沈耀权。

（北海讯）陈诠峰博士称，玫瑰世界团圆庆中秋为了响应首相纳吉《一个马来西亚》的治国理念。当晚一系列的文娱艺术表演，都确保涵盖华巫印三大民族文化精髓。不过，却也不失时尚和潮流动感之歌舞呈献。大会主要确保每个参与者都能亲身感受马来西亚确实是一个多元和色彩缤纷的大家庭。

不但如此，这项由槟华堂联络组北海区委员会，北海玫瑰园睦邻计划中心及小世界幼稚园联办的中秋晚会，也强调夫妻，父母与亲子们及适合家庭成员互动的游戏。希望借此佳节游戏加深亲人们之间的感情，发扬佳节文化内涵，合家相亲相爱乐融融及大团圆宗旨。

全体北海玫瑰园睦邻计划中心的执委们向民众们祝贺中秋节快乐！
槟华堂联络组北海区委员会主席黄泗锦表示非常高兴当晚看到，由一家大小组成的提灯游行队伍，踊跃和鱼贯有序的从塞了整条玫瑰路。虽然环绕玫瑰园路途甚短，但这热情欢愉的家庭提灯游行队伍，足以证明槟华堂多年来为大马华族文化传承所付出的努力，是受到肯定和嘉许的。

槟华堂副主席兼联络组顾问准拿督梁宗宝在会上指出，任何华社问题或建议都可以通过槟华堂通讯臂膀的联络组上传，而利民的国家政策也可以通过槟华堂下传至通晓华族母语的任何一个角落。所以华社的完整性和团结是非常重要的，诚如中秋佳节所带出的月圆人团圆内涵般，将华人与华社结结实实的团结在一起，共同为这片大马国土成长，奉献一份微薄的力量。

槟华堂联络组主任拿督黄美发赞扬和认同联办团体的主办理念，那就是推广大马华族传统文化与节日内涵，打造交流平台以促进居民互助精神及倡导一个多元色彩缤纷的马来西亚。他认为最难能可贵的是要做到生活化和普及化，但这两点都能轻易的从当晚踊跃和热情出席的邻居们身上看到。

由沈耀权联邦村长（左三）办法感谢状给赞助人及联办单位，右起黄泗锦、拿督黄美发、赞助人谢享洲的代表许智勇、槟华堂联络组顾问准拿督梁宗宝及大会主席陈诠峰博士


光明日报09.10.2009

【活动预告】玫瑰世界团圆庆中秋

联办单位北海玫瑰园睦邻计划中心、槟华堂联络组北海区委员会及小世界幼稚园执委们合影。

（28日讯）欢迎您一家人到来参加这场贯彻夫妻，父母与亲子感情互动的中秋晚会。十月二日（星期五）也就是农历八月十四的夜晚，槟华堂联络组北海区委员会，北海玫瑰园睦邻计划中心及小世界幼稚园即将为北海一带的居民制造一个促进夫妻之间感情，父母与孩子们之间亲情及邻居们之间情谊的《玫瑰世界团圆庆中秋》晚会。

晚会除了备有免费的自由餐和中秋月饼之外，也具备了一系列丰富且足以促进各种提升自身文化内涵的游戏，提灯游行，舞狮舞龙。更少不了，老少咸宜的文娱歌舞表演。

北海玫瑰园睦邻计划中心主席兼槟华堂联络组北海区委员会顾问陈诠峰博士称，大会为了响应首相纳吉《一个马来西亚》的治国理念。当晚一系列的文娱艺术表演，主要涵盖华巫印三大民族文化精髓，但却也不失具有时尚和潮流动感之歌舞呈献。大会主要确保每个参与者都能亲身感受马来西亚确实是一个多元和色彩缤纷的大家庭。

槟华堂联络组北海区委员会主席黄泗锦则表示，槟华堂对华族佳节的传承是义不容辞和则无旁贷的。但最主要的还是必须生活化和普及化，所以这场《玫瑰世界团圆庆中秋》晚会应该是每个北海人都应该和可以出席的一个非常地道的晚会。他也希望大家可以如期在晚上七时半准时抵达设于北海玫瑰路小草场的会场。

【活动】北海新芭底盂兰胜会赞中元

光华日报2009.08.30

【活动】《金融风暴所带来的危机及商机》座谈会

（北海3日讯）威北甲抛底培育校友会周三晚在会所举行《金融风暴所带来的危机及商机》座谈会，主讲者以妙语如珠的生动言谈，加上实际数据，显示马来西亚经济处于复苏状态，也教导商家在面对危机时如何东山再起。

陈诠峰博士指出，金融风暴都是每个人都得面对的过程，但有人置之身事外，只是在这个过程如何装备自己面对未来。不少商家因为出现信心危机才会导致生意受挫，同时商家也不敢投资，造成人民失业。

他说，经济复苏与否取决于全民的积极努力，因为危机也是商机和转机，因此金融风暴时期也是最有利的创业机会。整个大环境给予优惠的低利率，适合有备者创业之余，也给予时间装备自己面对好景。

以往我们面对金融风暴的应对措施随着时代变迁而出现新经济措施，包括采取低利率的方式以降低商家的成本，进而刺激经济消费。

由于现代社会资讯发达，因此商家应趁金融危机多充实自己，以分辨讯息的真伪，并以创业新手法探讨各行业的行销，从中装备渡过难关只要能够支撑，未来将是美好的。

光明日报 06062009

【活动预告】《金融风暴所带来的危机及商机》讲座

甲抛底培育校友经济讲座

（北海29日讯）威北甲抛底培育校友会配合周年庆，将于6月3日（星期三）晚上8时正，邀请陈诠峰经济博士论谈金融风暴带来的危机及商机，欢迎群众、商家及中小型企业者踊跃出席。地点在甲抛底培育校友会会所，即大众银行旁的楼上会所举行。

此“金融风暴所带来的危机及商机”讲座，将以宏观的角度探讨金融风暴危机、生机及复苏状况，并探讨如何从金融风暴中东山再起。讲座会入场免费，任何询问可致电张兴法019-449 2844。

逆市储蓄的另一佳选 Alternative saving tool in Global Financial Tsunami Crisis

我国经济在受到变幻莫测政局的针刺之余，更是受到西渡而来之全球金融海啸的严重侵袭，如今又感受西方传来之甲型流感的威胁。这内忧外患的隐忧，让许多国民都人心惶惶，深感无法运筹帷幄，有效的将手中的“钱”达致最有价值化。

我国联邦中央政府为了营造更具竞争力的营商环境及减低国民的负债压力，已经数度调低利率。这促使经商者手中握有更充裕的资金可以进行再行投资及达致减低失业率及开拓更多的商机。因此同时，升斗小民们减少缴付房屋贷款等个人贷款时，有能力将腾出来的余款，用来提升更佳的生活素质，无形之中也促进消费和资金运转。

不过，这低利率的环境对于退休及依赖利率入息者却一遍哀鸿，眼睁睁的看着养老基金日渐的快速流失。有感，时不与我及好景不在。

这时，联邦中央政府及时伸出橄榄枝，在二月十八日至三月十七日推出供年龄56岁及以上者或健康有问题者储存的免收益税月付百分五年率（实际利率是5.116%）之三年期限回教债券Bon Simpanan Merdeka 2009。

较后，在四月十四至五月十三日则再推出供年龄21岁或以上国民储存之免收益税季付百分五年率（实际利率是5.095%）之三年期限回教定存SUKUK SIMPANAN RAKYAT 2009。为许多不愿冒投资风险的保守储蓄者提供优质的储蓄管道和良机。

最难能可贵的是，联邦中央政府在致力于减低通膨压力的努力日见成效。成功的将通涨率从2008年的5.4%放缓着陆至现今2009年的3.7%。

假设通膨率3.7%保持不变，那么上述两项储蓄计划在三年内，将录得经过通膨调整后的实资回报年率分别是1.37%及1.35%。这说明了，这两项储蓄工具的实际增长后的消费能力比实际涨价后的物价高出1.37%及1.35%。如果通膨率再往下掉，那就更有利可图了。所以，无形之中，也减低了养老资本的消耗率。

但，这只对于手中握有过多游离资金者有帮助，而对有意固定储蓄者并无意义。因为只有在短短一个月推介期内存有一千零吉至五万零吉的储蓄者才能获益，年龄太小，资金太多或太少者都排斥在外。更何况那些希望，长期而又只能每月储蓄几百零吉的有心人呢？

谨此，普罗百姓将寻找长期储蓄管道的目光，聚焦于：传统寿险保单了。

根据以下表一，寿险业的传统寿险基金总回报率，在过去五年的期间里，名义年回报率为7.55%。这表示其储蓄将取得更高的实质年回报率，因为在其经过通膨调整后的实质年回报率可以取得3.71%。

表一：

备注1。（基于到截稿日为止，国家中央银行还未发表二零零八年保险年报，所以惟有使用从2003年至2007年过去五年寿险业者的数据为标准来计算）备注2。（过去的投资表现，未必是未来的投资表现，所以过去投资数据，只能供作为参考用途）

但，影响一份传统寿险保单定价的不仅仅是盈利，它取决于其（一）开销（二）风险率（三）税务（四）投资盈利。所以要挑选一个良好寿险保单来当储蓄工具则要细心考量以上四大因素。因此，个家寿险公司，有着其不同的实质表现。

以下表二是摘自我国某家寿险公司的传统寿险保单，其内部回报率也以国家央行规定的7% 为标准。特以此为示范：

表二：

表二所示是一份10年限期缴费20年复利储备红利的预支储蓄保单。其前十年为储蓄阶段，而后十年则为取款阶段。基于寿险公司使用逐步分配盈利策略及一旦获得分配红利即得保证于这廿年的储蓄保单，所以其获利波动风险大大的减低。不但如此，在扣除一切开销，税务和风险率后的获利能力，竟然是：

• A选择：在十年的储蓄后，即刻提出RM 895.16为期十年的年金及在廿年后提出RM 33,709的满期利益。这项选择提供高达4.31%的年回报率。
  
• B选择：在十年的储蓄后，即刻提出RM 511.52为期十年的年金及在廿年满期后提出RM 38,913的满期利益。而这项选择也提供高达4.37%的年回报率。


• C选择：在十年的储蓄后，并不提出年金，而在满足廿年后才一次性的提出RM 45,861的满期利益。如此一来，这项选择则提供高达4.43%的年回报率。
  

所以，在现今负实质利率时代里，银行定存不再具有承担作为长期储蓄工具的魅力，而国家政府也不能一昧的吸纳游资，因此，取而代之的另一选择，就是：寿险保单了。

谨此，逆市之中，不亏，好市之中，不贪的最佳选择，也就是传统寿险保单！

槟州华堂联络组新春联欢宴

（槟城7日讯）大会主席拿督黄美发指出，在金融海啸仍肆虐下，信用卡的用量必定暴增，而我国信用卡流动信贷额高达370亿令吉，但预期偿还额仅有数亿令吉。鉴此，他表示，储蓄是一种美德，在经济不景下，每人一定要量入而出，拥有正确理财观。

陈诠峰感谢大家助筹经费

工委会主席陈诠峰说，非常感谢大家的慷慨解囊，协助他们筹足活动经费，奠下巩固经济基石，在策划未来两年的活动也无后顾之虑。

蓝武昌：联络组是华堂支柱

华堂署理主席拿督蓝武昌指出，联络组是华堂主要支柱，历年来都成功加强华堂与华社的联系，达到更大的凝聚力。

■ 主桌嘉宾齐捞生，希望捞得风生水起，国泰民安。

较后，主桌嘉宾拿督许廷炎、郭盛隆、拿督尤传明、副主席准拿督梁宗宝、陈诠峰、蓝武昌、曹观友、黄美发、副主席拿督杨集东局绅、联络组副主席林子辉、林上源、财政梁伟宏、副总务准拿督周福平、总务拿督郑荣兴及彭加兰哥打区州议员刘敬亿齐捞生。同时，该会邀请赞助人进行鸣锣、击鼓及拉彩炮仪式。

■赞助人进行鸣锣、击鼓及拉彩炮仪式。

移交2000令吉予培新小学

此外，蓝武昌移交2000令吉义款予培新小学，由尤传明接领、林子辉、秘书黄纬良、陈诠峰、黄美发、曹观友、许廷炎、郑荣兴及梁宗宝见证。该会也颁发纪念品予黄美发、曹观友、蓝武昌、尤传明及许廷炎。黄美发也赠送纪念牌匾予拿督斯里尤忠沪（林上源代领）、拿督斯里陈坤海（周福平代领）及准拿督林东英，由林子辉、曹观友及陈诠峰陪同。

■ 蓝武昌移交2000令吉义款予培新小学，由尤传明接领、林子辉、黄纬良、陈诠峰、黄美发、曹观友、许廷炎、郑荣兴及梁宗宝见证。

增加收入改变消费，平时养成理财习惯

＂贪＂与＂信心＂

大马全国寿险及理财顾问公会（Namlifa）槟州分会主席陈诠峰博士认为金融风暴的发生，从表面上看来，是因为那些没有办法与缴付房货的穷人害到所有的有钱人，“实际上，从各大企业家到银行家等都知道这是一个高风险、高回酬的投资，归其原因只是一个－－‘贪’。”

至于经济萎缩的问题，他则认为是“信心”问题，“当市场低迷，消费人不敢花费，产品供过于求，企业与商家在囤货的状况下，迫不得于进行裁员，这是一种骨牌效应！”

改变消费习惯

走过金融风暴，个人或家庭如何进行理财，又或一些人因金融风暴导致裁员或减薪时应该如何应对？陈诠峰认为，“这就必须看你平时的理财与消费习惯。”

“如果你平时一个月要去星巴克咖啡吧消费三次，现在可能要减少成一个月仅去一次；如果你习惯每个星期都去高级商场购物逛街，现在你可能必须改成减少去高级商场消费，多去公园运动闲逛。”

了解收入定义

在这新的一年里，陈诠峰向读者分享如何增加收入，他认为许多人都不了解收入的定义，＂很多人都把每月薪金当作是收入，其实　不然，你要赚的是‘现在要花的钱’与‘未来要花费的钱’。收入的定义 = 现在的花费＋未来的花费，还有一项附加的‘意外之财’。”

陈诠峰举列，“假设你现在每月花费为5千令吉，你未来的花费也是5千令吉，那么你每个月必须赚取一万令吉的收入。”

“如果你的每个月薪金为4千令吉，出租房子的收入每月2千令吉，那表示你必须想办法提升自己的赚钱能力，以达到你的收入平稳。”他详加解释。

对于“意外之财”，陈诠峰指的是，“假如你投资某一股票，其每年的分红为5%，今年因企业赚大钱，突然颁布分红8%，这多出来的3%则是意外之财。但是，它并不在你的财务规划之内。”

他鼓励收入与支出无法获得平稳者，应该学习如何增加收入，至于收入不受影响者，又有储蓄习惯者，则应该好好把握这次的投资机会，“因为，很可能，下一个百万富翁就是你！”

经济好不好都要理财

对于新的一年，陈诠峰鼓励读者必须更加倍努力，“如果运气好的人，只要做一点点，付出50分的努力，成就可以很大；但是运气不好时，就如现在经济低迷时刻，你就不能和从前一样，必须做足100分的努力，甚至是110、120分更大的努力，才能不被竞争的市场所淘汰。”

走过金融风暴，陈诠峰认为这是一个很好的反省教材，做父母的可借此教育孩子理财之道，而我们也可借此了解学会理财的必要，“理财是平时的一种习惯！不管经济好或不好，养成良好的储蓄、投资、消费或理财习惯是很重要的。”

《精明理财》杂志专访 ：第59期(1月号) - 第10页

【活动】《08~09年储蓄与投资展览及讲座会》

筹委会主席石蕙女士(左起)，大马全国寿险及理财顾问公会（Namlifa）槟州分会主席陈诠峰博士从卫生部长拿督廖中莱以及华总会长丹斯里林玉唐接领纪念状。

卫生部长拿督廖中莱以及华总会长丹斯里林玉唐，筹委会主办单位和协办单位合影

刊于：南洋商报 10/12/2008

刊于：光华日报 10/12/2008

【活动预告】教你克金融危机

【活动预告】《应对全球金融海啸之个人与家庭理财战略》讲座

* 按图放大解读

日期时间：6/12/2008 （星期六）1pm-6pm（半天）
7/12/2008 （星期日）9am-6pm（整天）

讲座地点：SUNWAY HOTEL GEORGETOWN PENANG
No. 33, Lorong Baru (New Lane), 10400 Penang
Tel No : 04-2299988 Fax No : 04 2288899

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统筹单位：精明理财杂志 （Universal Media Publishers (M) Sdn Bhd）
认证单位：马来西亚财务规划最高理事会（MFPC）CPD hrs: 11
联办单位：1。槟华堂经贸组 （蔡传益012-4183535）
2。马来西亚全国寿险及财务顾问协会-槟州分会（陈诠峰博士 012-4213835）
3。光华日报（梁浩辉 012-4052934）

按以下小图，下载表格，列印成A4纸型。

金融海啸席捲全球，身在大马的我们也不可幸免！投资者个个心生忧虑：股票还可以买吗？基金还可以投资吗？投资策略是否改变？如何在金融海啸中找到投资机会？

为解除投资者以及读者们心中的困惑，配合《精明理财》、槟华堂经贸组、马来西亚全国寿险及财务顾问协会-槟州分会、光华日报特别主办《08~09年储蓄与投资展览及讲座会》，主题为《应对全球金融海啸之个人与家庭理财战略》。此项展览与讲座会预计将有超过20家本地与国际金融机构参展，涉及领域包括银行服务、證券投资 、基金管理等。

除了会展示多种类型的金融产品与服务外，系列投资讲座会也将会分析现时与未来的投资策略，为参观者提供最新的投资资讯与机会。此外，主办单位也邀请国内专家学者针对目前全球金融问题，为投资者与读者抽丝剥茧，理出迷思，积极走向充满机会的未来！

个人理财之深宽个人保障规划

个人保障规划俗称个人保险计划。这因为在我国百年至今，转移个人财务风险机制是由一群被称之为“寿险代理员”的传播者，一对一的贴身讲解，而形成如今一般人皆认为“一个转移个人财务风险机制”称之为“保险计划”或“保单”。

我们有必要知道，保险计划或保单是一种产品，是一种预防或治疗“因某种突发事件发生”而导致“财务上损失”的财务药物；而且这突发事件必须符合 “纯风险”的定义及要求极高的“至高真诚”原则。

然而，保障规划则是一个诊断过程。诊断个人可能因“不幸事件”而导致的财务损失来选择： 1。避免风险，2。保留风险，3。控制风险，4。转移风险，而且诊断过程必须考虑深度与宽幅的问题；简单的说，就是完整性及足不足够的问题。

例子：避免风险
醉酒后驾车是一种害人害己的行为。如果人们可以避免在醉酒后不驾车或不醉酒驾车。这将是一种避免风险的良好典范。

例子： 保留风险
在我国，很少人会购买保单来支付因一般伤风感冒的财务损失；因为这财务损失普遍上许多人都负担得起。因此也很难在市场上找到这种保单或愿意提供这类保障的保险公司。

例子： 控制风险
控制风险也称之为“防范风险”，也就是预防的意思。目前保健意识加强，人人注重个人卫生，均衡的营养摄取，加强运动，定期做健康检查，都是控制个人风险的理想典范。

例子： 转移风险
我们都知道，当“人”出世呱呱落地的那一刻已经注定要“死”的那一刻。然而，关键的问题就是“那一刻”是何时？谨此，一种转移风险机制则应求而生。但这机制也有其优缺点；缺点是：它不能有效的将情感上的悲痛完全消除，不过其优点确实能够有效的将财务上的损失降到最低或完全转移，如果安排得恰当。

深宽个人保障规划，就在这“转移风险”的课题上出现。

深度个人保障规划强调，财务责任达不达到所需求的经济效益。请参阅以下简单个案：

1. 老陈希望可以即刻提供年RM 60,000 的生活费给其遗孀生活为期20年，如果他不幸在昨天去世。假设其遗孀会将这笔款项存在可提供年回报率4%的投资工具上。
   
2. 老陈预测其身后费用加上可能需要的额外医药费不会超过RM 100,000。

在这简单的深度个人死亡保障规划中的计算法是：

* 请使用财务计算机

其答案就是说：老陈目前需具备 RM 848,036.36 的现金才能足够或有效的提供年 RM 60,000的生活费为期20年给其夫人，如果这存款的投资回报率是年4%。

再加上，预测其身后费用加上可能需要的额外医药费共RM 100,000，那么一共就是 RM 948,036.36。

所以，当在规划时能够深思远虑，深度的探测则会更完善。

然而，何谓宽幅个人保障规划呢？宽幅个人保障规划研究的是风险规划的完整性及周全性。例如以下简单个案：

李生拥有：

一般上有此规划的人，我们都会相信他是一位对保险概念有所认识及懂得储蓄的精明投资者。现在让我们来研究这计划的完整性及全面性。

研究一：三年后，当不幸患上危疾如癌症时： 请问其医药卡可做出赔偿吗？ 答案： 是未必，因为许多直销公司向杂险公司取得的医药集体保单都是年续约的。一旦杂险公司不再续保，而直销公司则必须一转再转的向他家杂险公司寻求投保导致其一年特别条款还未生效。所以就算您跟直销公司已经购买了三年的医药卡也未必可取得赔偿。 请问这医药卡还可以续约吗？ 答案： 未知数，普遍上都是不会续约。因为市面上只有少数的寿险公司在其长期的契约中才提供保证续约条款。 请问，如果可以续约，保费由谁来付呢 答案： 自己付。不过市面上确实有少数的寿险公司在其长期的契约中提供供款利益。

研究二： 假设李生从此永久性失去工作能力，那么其储蓄计划由何人代为储蓄？ 答案： 很大的可能性是储蓄计划必须终止。因为李生在不能取得收入的情况下必须先考虑眼前的生活费及医药费问题而停止其定期的单位信托投资。

研究三：在过一年后李生不幸病重去世 请问其家属可得多少赔偿呢？ 答案： 零赔偿。因为李生在患上癌症时已经取得RM 100,000 加上红利的赔偿金，所以再也得不到寿险保单的赔偿了。

经过三个研究在一个简单的个案中，我们可以了解到一般人所理解的完整性及全面性是如此不堪一击的，所以总的来说就是：

一个宽幅个人风险规划需要提供的是
（一）经济效益，也就是成本控制。
（二）环环相扣，紧密联系之横形规划。

谨此，奉劝各位精明的消费者，如果希望取得完善深宽个人保障规划者，请向学有专长的“RFP”注册财务规划师，“ChLP”特许寿险规划师和较高级的特许财务规划师院士“FChFP”要求指引。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional

孩子高等教育费基金规划

《望子成龙，望女成凤》这种期盼孩子成才的观念，不论古今都是历久不衰。更何况目前潮流趋向小家庭制，追求物质享受和素质生活的时代里。每个父母对家中所仅有的一两个小孩更是疼爱有加，施于万千宠爱，更怎能不对于孩子们未来能否出人头地寄予厚望呢？谨此，《再穷不能穷教育》这句话也应运而生，现在许多孩子们更在二岁多进入幼儿园开始其启蒙教育，现代的父母们再也不会吝啬或舍不得花费血汗钱来培育家中爱儿爱女了。

但许多时候，我们还是可以看到一些非常无奈的悲剧，事因问题出现在一些节骨眼上，如：当孩子学业成绩考得不上不下，要挤进国家政府大学又不能，要进入国际私立大专又面对负担不起高昂学费时的尴尬局面。所以现今时代的父母们有必要了解与计算，未来孩子高等教育费需求的经费规划。

这篇文章提供一些非常简单的计算步骤和方法，如下所示来帮助读者了解如何计算孩子高等教育基金需求：

1. 计算届时孩子就读高等学府时所需的总费用（总费用包含整个学位或专科的全程期限，学费和生活费等等）
   
   例如： 假设目前该课程的全程总费用是马币一百千零吉，通膨率是百分之四，而目前梅单亲家庭妈妈的孩子是二岁，就读时的年龄是十九岁。那么其届时所需的费用则是如下：
   
   计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示 194,790.05 表示目前的全程总费用 100,000 在 17 年的 4% 年通膨后所致。也就是说，194,790.05 是届时梅单亲家庭妈妈的孩子正式就读时所需的费用。
   
   
2. 鉴定目前所拥有的资源和计算届时所拥有的孩子高等教育基金
   
   2.a. 在这步骤里首先必须鉴定可供孩子高等教育基金所需的资源。
   例如：梅单亲家庭妈妈拥有马币一百千零吉。这句话并不能具体的告诉我们梅单亲家庭妈妈所拥有的马币一百千零吉是可供孩子高等教育用途，因为梅单亲家庭妈妈的这马币一百千零吉可能一部分将在一年后用来装修房子，也可能某些钱是在新年前用来换新车，也有可能某些意外而导致这笔资金所剩无几。所以，对鉴定资金这步骤的理解是异常重要的。
   
   2.b. 将现有可供孩子高等教育花用的资金累积成未来的价值。假设，目前梅单亲家庭妈妈拥有提供孩子高等教育用途的资金如下：
   
   那么，梅单亲妈妈在 17 年后所累积和可取得的资金是如下所示：
   计算法，再度使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   17 年后可取得的资金是9,272.76 + 9,476.75 + 8,655.27 = 27,404.78
   
   
3. 计算孩子高等教育费用所需的差额
   在这环节上，主要是让我们了解到我们所需的费用和我们所累积的资金的差距。许多时候，许多人都在这环节上了解本身所储蓄的不足。但也有人却很安心的看到本身所作出的储蓄努力是值得骄傲的，简单的讲，就是足够了。要求得差额是非常容易的，只要将 1 的答案减去 2.b 的答案，就行了。如：194,790.05 - 27,404.78 = 167,385.27 答案是正数表示所需的费用还不足。如果答案是负数则表示所准备的资金超越所需，所以不必再多加储蓄，反而可取出多余的储蓄来花用。
   
   
4. 计算弥补不敷之数
   如以上个案，梅单亲妈妈不敷之数达167,385.27，如果梅单亲妈妈想要弥补这差额，那么她每年还要储蓄多少呢？
   
   假设，储蓄在银行定存：3.7%的年回报率计算法，请使用HP 10BII 的财务计算机或使用Kayangan Kreatif S/B 的综合财务计算软件。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   
   答案显示6,988,79 表示如果她要以银行定存为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄6,988,79 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   假设，储蓄在债券基金：7%的年回报率。
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示5,072.43 表示如果她要以债券基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄5,072.43 才能在 17 年筹得 167,385.27。
   
   假设，储蓄在股票基金：9%的年回报率
   
   HP 10BII 输入法如下：
   
   答案显示4,153.34 表示如果她要以股票基金为储蓄工具，那么她就必须从这一刻开始每年储蓄4,153.34 才能在 17 年筹得 167,385.27
   
   在这步骤里，我们可以清楚看到，越高的回报率，我们所要储蓄的钱越少，9%年回报率的投资工具，只需每年储蓄4,153.34，比起7%年回报率的投资工具，所需存入的钱少了919.09 。而7%年回报率的投资工具又比3.7%年回报率的投资工具少存了 1,916.36。更何况，如果以9%年回报率的投资工具来和3.7%年回报率的投资工具来作比较，答案更是不言而喻的了，差额是2,835.45。

现在精明的你是否有所领悟了呢？当然，高风险高回报这句投资名言还是存在的，所以如何能够在如此琳琅满目的金融市场里，明察秋毫，选得高风险但又不会亏钱的高回报率投资工具，那就需要你的高度智慧了。还好目前我们可以寻求受过理财培训的RFP 注册财务规划师或更高级的FChFP 特许财务规划师院士寻求专业的财务咨询。

文：陈诠峰博士
刊于:Nada Practitional

玲玲月度现金流预算表

回复刊于 大马《精明理财》杂志的问答

陈诠峰博士 : 注册财务规划师课程讲师

流入
固定月薪	RM 1,500.00
交通津贴	RM 300.00	RM 1,800.00
固定流出
公积金（雇员）	RM 198.00
劳保（雇员）	RM 8.75	RM 206.75
非固定流出
高校学贷（预算）	RM 400.00
交通费	RM 350.00
供车	RM 200.00
父母瞻养费	RM 200.00
膳食	RM 200.00
水电杂费	RM 150.00
电话费	RM 60.00	RM 1,560.00
净现流		RM 33.25

表面上看来，玲玲每个月尚可用来储蓄或投资的钱，实在是寥寥无几。不过，天无绝人之路，让我们一起来细心探讨吧！

问题一： 玲玲，基本上你的未来升学费用可以是 RM 30,000 也可以是 RM 9,927.16。 原因如下：

三年后的银行定存价值：

存款累积期限：	3年
目前银行定存额：	RM 18,000.00
假设享有年率：	3.70%
银行定存的未来价值：	RM 20,072.84

未来升学所需费用：	RM30,000.00
( 减 ) 银行定存的未来价值：	RM 20,072.84
净升学所需费用：	RM 9,927.16

根据上述计算法，假设年率是3.70%，RM 18,000 的银行定存额在三年后将增值至 RM 20,072.84。 如果你在升学所需之时将之全数提出，其将为你解决将近67%的升学费用。而不足之数你可以通过再添加储蓄以弥补之。详情如下：

首先，让我们回顾一下过去三年的某一些可以在市场上取得的投资工具之年度实现回报率。

年	银行活期	单位信托股票基金	投资联结股票基金
2003	1.86%	33.76%	28.16%
2004	1.58%	13.48%	13.67%
2005	1.41%	-13.40%	-0.11%
年度实现回报率：	1.62%	9.54%	13.32%
风险系数：	0.23%	23.65%	14.14%

玲玲，现在你只需在以上各种投资工具中定时定额储蓄，那么你的升学梦想就能实现了。详情如下：

表一

	银行活期	单位信托 股票基金	投资联结 股票基金
扣除定存后的升学费用：	RM 9,927.16	RM 9,927.16	RM 9,927.16
仅有储蓄期限：	3 年	3 年	3 年
预测年回报率：	1.62%	9.54%	13.32%
每月存款：	RM 268.93	RM 237.37	RM 223.35

问题二：

表 A

假设贷款期限至今：	3 年
初期高校学贷额：	RM 48,000.00
假设月复年贷款率：	3.50%
高校学贷的未来价值：	RM 53,305.96

表 B

经累积利息后的高校学贷额：	RM53,305.96
每月清还预算额：	RM 400.00
假设月复年贷款率：	3.50%
偿还期限：	14.08 年

表 A 是计算到三年后的今天为止，你经欠下的本金加上利息是 RM 53,305.96。而表 B 是假设如果你每个月清还 RM 400 那么在 14.08年 (168.98个月) 后你才能还清所有的高校学贷。也就是说 17.08年后你总共清还的本金加利息是 RM 67,593.23。

问题三：在回答问题一时，我们不是已经有了结论吗？

问题四（第一部分）：
玲玲，现在你只需了解开源节流和资源分配的道理，你绝对可以梦想成真了。

（一）开源：相信以你的才华，每个月再赚取区区的二百多块钱，不会是难事吧！或

（二）节流：卖掉汽车，转用公共交通工具，减少负债和节省你个人的最大花费-交通费（你个人每个月只吃 RM 200，但你的汽车却吃掉 RM 350，太不划算了）。

（三）资源分配（甲）：延长你的二项贷款期限

• 高校学贷：这贷款的利率低，你只要选择偿还最低的贷款供款，然后将余额做再投资用途。或
• 汽车亲情债：这项贷款的利率是零，但背负的却是异常高的亲情债。所以这是一项非常争论性的课题。现在必须假设你父亲拥有财务独立和不需依赖你的汽车供款来生活，那么你就可以将供款降低和延长贷款期限。

（四）资源分配（乙）：减低目前父母瞻养费是为了可以让他们有个更丰盛的晚年

• 父母瞻养费：现在必须再度假设你父母实际上是不需要你的瞻养。而你每个月所给于的 RM 200 只不过是出自于你的一片孝心。所以如果可以给少一点，无形之中你又有多余的钱来做再投资用途。
  

问题四（第二部分）：玲玲，你需了解何谓投资风险？投资风险被定义为：

1. 投资者面对可能损失的机率，加上
2. 投资者可能失去全部或部分本金，或/和可能无法取得预期的回报

同时，你也要知道什么是低风险？低风险一般上是指投资者在需要提款时可以功成身退，也就是说，不但可以迅速的套现，而且完整的取回投资本金再加上预期的回报。上述《表一》解释国内三种投资工具的风险度，分别是银行活期储蓄户口 0.32%，单位信托股票基金23.65% 及 投资联结寿险股票基金 14.14%。如果以地产信托基金来和上述两种股票基金来作比较，地产信托基金属封闭式基金，需要钱时必须在二级市场上买卖，套现度较难，也形成了较高的风险。

而国外信托基金涉及外汇兑换风险，无形之中，相对的也是比上述两种国内股票基金来得高。以你目前只有三年的投资期限，除了采用开源节流和资源分配的方法之外，稳健的投资储蓄策略是你唯一的上上之策。

玲玲，另一要点就是：即刻开始，刻不容缓。因为《表一》清楚指出，就算你储蓄在只有1.62%年回报率的银行活期储蓄户口里，只要是现在即刻开始，三年后，你一样可以达成你所要的储蓄目标。

最后，预祝你：圆梦成功，大展宏图。

北马大众精明理财周博览及讲座会： 陈诠峰博士专访

您要如何才能精明消费，去年二零零七年十一月三日和四日，难得破天荒首次在槟州大会堂举办的北马大众精明理财周博览和讲座会已为各参加者带来深入浅出的精明理财消费策略。

大会特邀马来西亚注册财务规划师专业学位课程之中文理财讲师陈诠峰博士到来主讲这场精明消费理财专题。

讲师陈诠峰博士认为在每个人的潜意识都具备“杀价”的能力，但基于在某些情况下，这“杀价”功能无法使用。例如：

1. 在大型定价购物广场中购物。


2. 在紧急和逼切需要该用品或货物的时候。


3. 个人特定喜好之商品。

他接着说：当人们“欲望”高于“理智”的时候，人们无法精明消费。这也是解释为什么现代人有必要积极参与这类型的大众理财讲座，而非盲目的花时间去聆听许多以产品或服务为导向的促销讲座。

陈博士认为到来游览和出席讲座的大众，肯定会获益匪浅，尤其是参加者们更能懂得如何让其手中的每一块钱都能得到最有价值和实际的消费。更是学会如何精明消费。也更懂得

1. 在同等级的消费中寻求最低的价格及
2. 在花费同样的价格时寻找最佳或较好的产品。

举个例子： 现在要购买一台洗衣机。在同一间广场中，甲商店可以以现金RM 1,500购得，而乙商店则大大标着 ： 不必头期钱，你只需以每月RM 129.17为期12个月摊还给你的信用卡银行，再也没有附加任何费用了。

当我们拿出手机打开计算机功能来计算，我们得到的答案是RM 1,550。也就是说，如果和甲商店的卖价来做比较是多出 RM 50。

这时候，我们可能想，是否应该以银行定存年率3.7% 来做个比较呢？

为了做个精明消费者，许多人又使用其手机计算机功能，开始拿 RM 50除于 RM1,500 而得到答案年率是 3.33% 。既然所得到的答案 3.33% 是比银行定存年率 3.7% 还少。很明显的马上就拿出信用卡来刷了。

陈博士说 ： 其实这是种错误的计算法。 因为这种计算法没有将「金钱的时间价值」计算在内。所以要懂得「金钱的时间价值」之理财概念和正确使用财务计算机于日常生活消费之中，那么出席这场史无前例的理财讲座是必不能免的了。

更何况，在现今人人将物质生活放在心中第一位的时代里，无形之中也成为商家出尽法宝争取的财神爷。如今我们可放眼看到，四处皆是设计精美，夺人眼目的宣传广告。各个商场，餐厅，休闲去处等，无不布置典雅，豪华时尚，随时敞开双手，欢迎各位人翁到来消费。无可置疑的，崇尚物质生活，造就了无数富翁，开展了无数的就业机会，促进了国家和世界经济繁荣，但也让许许多多的人，天天喊着「钱不够用」和无法存钱。

所以，精明的消费者，北马大众精明理财周博览和讲座会与您有约。

专访于２００７年１０月２８日

联合主催：
1．马来西亚财务规划理事会 MFPC 2．槟华堂经贸组

联合主办：
1．《精明理财》杂志
2．马来西亚全国寿险与财务顾问协会-槟州分会

活动主题： 2007年北马大众精明理财周

日期： 3 & 4 November 2007 星期六 和 星期日 （2天）
时间： 9 AM – 6 PM 地点：Dewan Sri Pinang 槟州大会堂

大会活动：
1．个人理财展览/摊格游览：完全免费
2．个人理财讲座会

《北海华人文化之夜》 影像记录

地点：北海拉惹乌达路灵应社广场 日期：02/06/2007

《北海华人文化之夜》#1: 花絮


《北海华人文化之夜》#2： 开幕


《北海华人文化之夜》#3： 节令鼓


《北海华人文化之夜》#4： 舞台演艺


《北海华人文化之夜》#5：服装秀


由马来西亚华人大会堂总会主催，槟州华人大会堂主办，槟华堂联络组北海区委员会联同当地超过54个团体协办《炬火宣龙艺，北海扬文明》北海华人文化之夜。

《北海华人文化之夜》开幕仪式的多媒体播映

由马来西亚华人大会堂总会主催，槟州华人大会堂主办，槟华堂联络组北海区委员会联同当地超过54个团体协办《炬火宣龙艺，北海扬文明》北海华人文化之夜。

北海华团心手相印 大团结由小团结开始

■ 林祥才副部长、林玉唐华总总会长和陈诠峰联合主持点燃大火炬，旁为蓝武昌和黄泉益州议员。 筹委会财政兼青运威北县会主席林宗翰（左一）及筹委会总务兼青运威北县会副主席黄思霖陪同。文化的火炬点燃、点亮了＂北海华人文化之夜＂的天空

（北海2007年6月2日讯）旅游部副部长拿督林祥才表示，从我国今年首四个月季旅客统计数据显示，今年入境我国观光的外国游客人次预料可达2千万人数的目标。

他说，马来西亚去年总共吸引了1700万旅客到访，为我国赚取362亿令吉的外汇，配合今年旅游年，政府制定吸引2000万外国旅客目标，及估计赚取45亿令吉外汇。

副部长希望国民都展现马来西亚国民的热情，让外国旅客都能感受到我国的好客之道，同时共同维护地方上的清洁，让游客们留下美好的印象。

林祥才是于周六晚出席由华总主催、槟华堂主办、槟华堂联络组北海区委员会联合威省54个华团联办的“炬火宣龙艺，北海扬文明”北海华人文化之夜主持开幕仪式上，致词时如是表示。他说，是晚文化节活动在大雨后顺利进行，＂雨过天情＂仿佛象征着我国华裔过去50年以来，在面对着种种困境，都能将问题迎刃而解的决心。

“我国独立是由三大种族共同争取，在过去50年岁月里马来西亚所取得的非凡的发展成就，已成为其他国家学习的榜样，反观其他比我国更早独立的国家如越南、寮国等，其发展依然停留在我国60至70年代时刻，而我国却已经设定迈向先进国的时间表。”


■ 万众出席支持北海华人文化之夜。



林玉唐：文化传承从教育开始

华总会长兼槟州华人大会堂主席丹斯里林玉唐表示，教育部认同培训华文师资的需求，对华教的发展是令人鼓舞的。

他说，教育部长拿督斯里希山慕丁最近访问北京大学时强调，我国缺乏华文教育，可以研究与北京大学合作培训华文师资。在同一天的报导中也看到槟州行政议员拿督杜乾焕博士表示教育部采取措施，调移不谙华语的临教，这是一项明智之举，利惠华教的发展。

他称，教育是文化的根源，文化的传承是从根的培育和发扬，才能传承及源远流长。

他赞扬北海联络组的团队及54个华团的全面参与，使到文化节圆满及成功。

■拿督林祥才副部長（左二）及丹斯里林玉唐（左三）為火炬開跑主持揮旗禮，由大會主席陳詮峰博士（右三）領跑

蓝武昌：文化节意义重大

槟州华人大会堂署理主席兼全国华人文化节工委会主席拿督蓝武昌表示，文化节的举办具有更重大的意义，一切在进步及改变，确保马来西亚持续在和平与繁荣的境界成长。

“华裔所继承的文化，经过许多变迁，生活上的改变和价值观，与马来人、印度人、伊班人、卡达山人等，共同承担建立一个团结的马来西亚国家，不断成长和繁荣。”

他指出，越来越多人意识到，必须考虑作为马来西亚公民的宪法地位，然后才追溯历史，传承大家生下来就继承的文化传统。

他称，文化必须加以突显，传授到多元社会，使这些文化遗产交织在一起，形成马来西亚文化的核心，也意味着我们的新生代，能过着更丰富及更有意义的生活。

■ 陈诠峰接领来自甲抛峇底传来的火炬，众人54个协办团体陪同。

陈诠峰： 威省华社心手相应

大会主席陈诠峰博士不相信“多一个香炉，多一个鬼”，反而相信“大团结是由小团结开始”。

他更相信威省华社不是一盘散沙，而是凝集力非常强的社群，经常都心手相应，而非分而自治，此次的“北海文化之夜”能够顺利的进行就是最好的证明。他说，文化节活动提升当地的人文素养，为北海华族子民开拓更远大的视野。

他说，在目前资讯时代里，推广大马华族文化，应该要懂得利用科技的便利，将优秀的民族文化，呈献在大家的眼前，并且有必要使用多媒体通讯工艺将民族文化精华，更广泛、快速与有效的传播到世界每一个角落。

北海巴眼惹玛区州议员黄泉益表示，当晚的摊格及表演都呈献华人语言化的特征，符合文化节“发掘文化精华，丰富多元内涵”的主题，对多元社会作出贡献。

豪雨拦路1句钟 民众坚持守候

豪雨驱不散北海华裔热爱中华文化的心怀！

周六晚约七时，北海市区下起了豪雨，导致原定在北海灵应社前举行的“北海文化之夜”被迫暂时展延，大会出席嘉宾如拿督林祥才副部长，丹斯里林玉唐等都被安排在休息室等候仪式进行。
惟大雨却没有把出席的群众“驱散”，北海市民们依然在现场守候，直到约8时左右，当大雨停了之后，开幕仪式在一片隆重及欢乐的气氛中掀开。

当天的文化节活动是于傍晚5时30分开始进行，首先登场的是各项的气功及中华健身舞的千人表演，此项节目进行时就因为天不作美而中途停止。

无论如何，其他策划中的活动包括大马独立50周年纪念、大马旅游年中华文化美食艺术展，及各项的舞台表演都能够顺利及成功的进行。


■ 千人气功和中华健身大操演，场面浩大。


■中华服装进化秀 － 都是历届选美会的得奖佳丽。
义卖报章 为北海钟灵筹逾3千

大会同时也进行义卖报章，并筹获3044令吉55仙，所筹获的款项充作北海钟灵中学的发展基金。
出席嘉宾计有旅游部副部长拿督林祥才、华总会长兼槟州华人大会堂主席丹斯里林玉唐、署理主席拿督蓝武昌、副主席拿督陈坤海硕士、本报副总经理兼槟州华人大会堂总务准拿督梁宗宝、槟州华堂联络组主任黄美发、黄泉益州议员及北海54个华团的代表等等。

■来自北海54个协办华团的代表同台合照留念。

写于２００７年６月４日